Pożyczki FHA są popularną ścieżką do posiadania domu dla wielu kupujących po raz pierwszy, ponieważ mają zwykle niskie opcje zaliczki i luźne wymagania dotyczące zdolności kredytowej. W rzeczywistości, według Federalnego Urzędu Mieszkalnictwa, nabywcy domów po raz pierwszy obejmowały: 83 procent kredytobiorców kredytów mieszkaniowych FHA w 2019 roku.
Istnieje jednak pewien przypadek, który kupujący po raz pierwszy mogą przeoczyć, gdy są pogrążeni w ekscytacji związanej z kupnem domu: jeśli wpłacisz mniej niż 10 procent jako zaliczkę w pożyczce FHA, będziesz musiał spłacić kredyt hipoteczny FHA ubezpieczenie na cały okres kredytowania. Wręcz przeciwnie, w przypadku konwencjonalnych kredytów hipotecznych, płatności z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (lub PMI) są anulowane po zgromadzeniu wystarczającego kapitału własnego w domu. (Szybki elementarz dla niewtajemniczonych: ubezpieczenie hipoteczne chroni twojego pożyczkodawcę, jeśli nie spłacisz kredytu mieszkaniowego).
Kiedy odłożysz mniej niż 10 procent na pożyczkę FHA, miesięczna spłata ubezpieczenia hipotecznego jest podobna do małżeństwa: utkniesz z tym, dopóki nie otrzymasz rozwodu, wyjaśnia Holden Lewis, ekspert ds. Domów i kredytów hipotecznych w NerdPortfel . W takim przypadku rozwód z pożyczką FHA oznacza refinansowanie na konwencjonalną pożyczkę.
Jeśli jesteś na rynku na hipoteka , znając warunki ubezpieczenia kredytu hipotecznego i różnice między pożyczkami FHA a pożyczkami konwencjonalnymi, pomożesz porównać produkty kredytowe i określić, co jest dla Ciebie najlepsze. W zależności od warunków kredytu, roczna Składki na ubezpieczenie hipoteczne od pożyczek FHA może wynosić od 0,45% do 1,05 procent. Większość kredytobiorców korzystających z programu pożyczek FHA wybiera 30-letni okres spłaty i odkłada 3,5 proc., co oznacza, że większość płaci 0,85 proc. rocznej składki. Na przykład w przypadku pożyczki w wysokości 250 000 USD miesięczny koszt ubezpieczenia hipotecznego kosztowałby prawie 100 USD miesięcznie .
Jeśli masz już pożyczkę FHA – i masz co najmniej 20 procent kapitału własnego w domu – możesz chcieć: rozważ refinansowanie , ponieważ możesz potencjalnie obniżyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego, nie płacąc już ubezpieczenia hipotecznego. Jeśli chcesz zrzucić swoje składki na ubezpieczenie hipoteczne na pożyczkę FHA, musisz refinansować pożyczkę bez FHA, wyjaśnia Phil Georgiades, główny agent nieruchomości z Centra pożyczkowe FedHome .
Jest jednak wyjątek, jeśli chodzi o anulowanie ubezpieczenia kredytu hipotecznego. W przypadku pożyczek FHA, które zostały zamknięte po 31 grudnia 2000 r. lub o które złożono wniosek przed 3 czerwca 2013 r., składki na ubezpieczenie hipoteczne mogą zostać anulowane, gdy pożyczkobiorca osiągnie 78-procentowy wskaźnik wartości kredytu do wartości, wyjaśnia Georgiades. To pożyczki FHA, o które wnioskowano po czerwcu 2013 roku, wymagają późniejszego refinansowania przez osoby, które mają mniej niż 10 procent zaliczki, jeśli chcą zrezygnować z ubezpieczenia hipotecznego.
Georgiades mówi, że ci, którzy wpłacili więcej niż 10% zaliczki, muszą mieć ubezpieczenie hipoteczne tylko przez pierwsze 11 lat pożyczki.
Oczywiście dla wielu nabywców domów, zwłaszcza tych, którzy wchodzą na rynek mieszkaniowy po raz pierwszy i nie mają kapitału z poprzedniej sprzedaży domu, aby wpłacić zaliczkę, opcja niskiego wkładu w przypadku pożyczek FHA jest atrakcyjna. W przypadku pożyczek FHA Twoja zaliczka może wynosić nawet 3,5 procent, jeśli Twoje Ocena kredytowa wynosi co najmniej 580.
Według raport z National Realtors Association mediana zaliczki na domy w 2019 r. dla wszystkich kupujących wyniosła 12 proc. Dla kupujących po raz pierwszy było to 6 proc. Według National Association of Realtors, jedna czwarta kupujących domy po raz pierwszy skorzystała z pożyczki FHA na zakup swoich domów, prawdopodobnie korzystając z programów niskiego zaliczki.
Jeśli kupujesz dom, sprawdź najlepsze porady dotyczące kredytów hipotecznych jeden agent nieruchomości kiedykolwiek słyszał.
