Z oprocentowanie kredytów hipotecznych spada z powodu epidemii koronawirusa, może się wydawać, że to idealny czas na refinansowanie. Mamy za to częściowo podziękować Rezerwie Federalnej – bankowi obniżone stopy procentowe do historycznych minimów w celu pobudzenia gospodarki, co sygnalizuje niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych na całym świecie. Ale biorąc pod uwagę zmienność rynku w tej chwili, czy refinansowanie to naprawdę dobry pomysł?
Ruth Shin, założyciel i dyrektor generalny strony z ofertami nieruchomości PropertyNest , wyjaśnia, że obecna stawka główna wynosi obecnie 3,25 procent. Mówi, że Twoja decyzja o refinansowaniu zależy jednak od długiej listy czynników. Zwróciliśmy się do Shina i wielu innych ekspertów, aby ustalić zalety i wady refinansowania kredytu hipotecznego podczas epidemii koronawirusa.
Czy jest szansa na refinansowanie przy niskim kursie zamknięcia?
Stopy procentowe utrzymywały się na stosunkowo niskim poziomie przez ostatnie kilka lat – na długo przed pandemią – co spowodowało, że wielu ekspertów finansowych doradzało właścicielom domów refinansowanie. Ale jeśli wcześniej nie korzystałeś z niskich stawek, czy teraz jest już za późno? Pośrednik Bill Kowalczuk Warburg Realty na Manhattanie uważa, że okres refinansowania rzeczywiście może się zamykać. Stawki podskoczyły w tym tygodniu o 0,5 procent dla 30-letniej stałej stawki (z 3,13 procent do 3,65 procent), a widziałem nawet stawki tak wysokie, jak 4 procent.
Ten skok był największym tygodniowym wzrostem średniej 30-letni kredyt hipoteczny od listopada 2016 r. wg Zegarek rynku . Strona z wiadomościami finansowymi donosi, że jest to również najwyższy poziom oprocentowania kredytów hipotecznych od stycznia.
Dlaczego stawki rosną? Rentowności listów zastawnych wzrosły, aby powstrzymać masową akcję refinansowania – wyjaśnia Kowalczuk.
Na dzisiejszym rynku więcej konsumentów szuka refinansowania niż zakupu nowego domu. W rzeczywistości Kowalczuk szacuje, że 10 razy więcej konsumentów decyduje się na refinansowanie. Mimo to zaleca, aby jeśli dostępne stawki są niższe niż te, które masz, dobrym pomysłem jest spróbowanie refinansowania. Kowalczuk mówi, że te 3,13 proc. mogły być przypadkiem, ale czas pokaże.
666 znaczenie liczby anioła
Z drugiej strony James McGrath, współzałożyciel nowojorskiego biura pośrednictwa w obrocie nieruchomościami Yoreevo , zaleca kredytobiorcom czekanie na refinansowanie. Chociaż rynkowe stopy procentowe rzeczywiście spadły, oprocentowanie kredytów hipotecznych nie zmieniło się zbytnio, mówi. Dzieje się tak, ponieważ przepaść między nimi – „rozpiętość” – poszerzyła się. Banki nie spieszą się z udzielaniem pożyczek, więc McGrath twierdzi, że nie ma dużej konkurencji.
Aby dodać do tego pewne liczby, oprocentowanie kredytów hipotecznych zwykle jest zgodne z 10-letnią stopą Skarbu USA, wyjaśnia. Jeśli 10-letnia rentowność spadnie o 0,25 procent, należy oczekiwać, że oprocentowanie kredytów hipotecznych również spadną. Zamiast odzwierciedlać ruchy Fed, oprocentowanie kredytów hipotecznych podąża za rentownością obligacji, podobnie jak stopa Skarbu Państwa.
Mimo to McGrath wyjaśnia: Widzieliśmy, jak 10-letnia stopa skarbowa USA spadła o ponad 1 procent, podczas gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło znacznie mniej.
W zależności od Twojej sytuacji refinansowanie ma zarówno zalety, jak i wady. Oto niektóre z czynników, które należy wziąć pod uwagę.
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć Źródło: Rawmn/Shutterstock
Dlaczego powinieneś refinansować właśnie teraz
Zaletą refinansowania jest oczywiście uzyskanie niższego oprocentowania kredytu hipotecznego. Ale będziesz chciał to zrobić tylko wtedy, gdy jesteś w określonej sytuacji finansowej.
co 1111 oznacza duchowo?
Jeśli twoja obecna stopa kredytu hipotecznego jest bliska 4 procent, Michał Gartenberg Warburg Realty uważa, że to świetny czas na refinansowanie. Co więcej, jeśli masz jumbo kredyt hipoteczny, a twoje oprocentowanie przekracza 4 procent, powinieneś biegać na refinansowanie, radzi Daniele Kurzweil , licencjonowany sprzedawca nieruchomości z Friedman Team w firmie Compass w Nowym Jorku. Mówi, że to idealny moment, aby obniżyć stawkę i obniżyć miesięczne płatności. Skorzystaj i zablokuj swoją nową stawkę, aby uzyskać nieco więcej miejsca w swoim miesięcznym budżecie, wyjaśnia Kurzweil. W tej nowo burzliwej gospodarce może to być ogromna korzyść.
Nawet jeśli czujesz się komfortowo ze swoją obecną spłatą kredytu hipotecznego, mówi, że ref. Pozwoli Ci to co miesiąc odkładać różnicę i wykorzystać ją do szybszej spłaty kapitału lub wziąć różnicę i przelać ją na konto emerytalne.
Jeśli wybierzesz to pierwsze, możesz odliczyć lata od okresu kredytowania. Możesz na przykład zamienić standardowy 30-letni kredyt hipoteczny na 20-letni i potencjalnie zaoszczędzić sobie lat spłat i tysięcy odsetek, według Andriny Valdes, dyrektora ds. sprzedaży i dyrektora operacyjnego firmy Udzielanie kredytów mieszkaniowych , w San Antonio w Teksasie.
Inną alternatywą jest wykorzystanie refi do modernizacji domu i zwiększenia jego wartości. Według Valdesa, przeciętny właściciel domu widzi około 5300 dolarów w zyskach kapitałowych. Tak więc, dzięki refinansowaniu, możesz wykorzystać ten niedawny wzrost kapitału własnego do sfinansowania remontu, potencjalnie zwiększając wartość swojej nieruchomości, mówi. Możesz także wypłacić pieniądze, aby opłacić edukację, wydatki na leczenie lub inne duże wydatki.
Dlaczego nie powinieneś teraz refinansować
Chociaż istnieje wiele powodów, dla których refinansowanie teraz może być dobrym pomysłem, istnieje również kilka możliwych negatywnych konsekwencji do rozważenia. Na przykład Twoja zdolność kredytowa może zostać uszkodzona. Refinansowanie wiąże się z trudnym ciągnięciem kredytu i przedłożeniem dokumentów dochodowych, ostrzega Shin.
I to, że stawki są niskie, nie gwarantuje, że się do nich zakwalifikujesz. Najlepsze stawki trafiają do osób z najlepszym kredytem, wyjaśnia Warburg’s Arlene Reed .
W rzeczywistości możliwe jest, że w ogóle nie będziesz kwalifikować się do refinansowania. Jeśli twoja sytuacja finansowa zmieniła się na negatywną, co może obejmować obniżkę płac, niższą ocenę kredytową, utratę aktywów lub wzrost zadłużenia - oprócz obecnego kredytu hipotecznego - refinansowanie może nie być opcją, mówi Shin. Jest to szczególnie ważne, aby pamiętać, że z powodu wirusa pojawiają się zwolnienia i inne finansowe hity.
Będziesz także chciał rozważyć rodzaj posiadanej pożyczki. Dla ludzi, którzy mają mniejsze pożyczki, które nie kwalifikują się jako jumbo, stawki nie spadły na tyle, aby naprawdę uzasadnić refi, mówi Kurzweil.
co oznacza 333?
Nie należy lekceważyć kosztów związanych z refinansowaniem. Według Reeda, koszty zamknięcia refi mogą wynosić od 2 do 5 procent kapitału. Kurzwell dodaje, że wyrównanie różnicy w płatnościach może zająć od dwóch do trzech lat.
Zobacz, ile Twój obecny pożyczkodawca obciąży Cię za refinansowanie — możesz zaoszczędzić tylko 47 USD miesięcznie, a refinansowanie może Cię kosztować 3000 USD, argumentuje. Pożyczkodawca może być w stanie podać tylko liczbę, ale to powinno wystarczyć, aby ustalić, czy refi jest wart swojej ceny.
Dla tych, którzy zbliżają się do spłaty kredytu hipotecznego, refi może nie być najlepszym rozwiązaniem. Twoje 30 lat zacznie się od nowa, a na dłuższą metę zapłacisz więcej odsetek, zwłaszcza jeśli jesteś bliski spłaty pożyczki, mówi Donovan Reynolds Intown Coldwell Banker Residential Brokerage w Atlancie. W takim przypadku nie polecam refinansowania, jeśli jesteś bliski spłaty istniejącego domu.
Rozważ wstrzymanie się również z refinansowaniem, jeśli nie jesteś w tym na dłuższą metę. Jeśli planujesz sprzedać w ciągu następnego roku lub dwóch, refinansowanie może nie mieć sensu ze względu na opłaty pobierane przez pożyczkodawcę, mówi Julie Upton , pośrednik handlu nieruchomościami w Compass w Bay Area. Zamiast tego Upton zaleca właścicielom domów, aby najpierw poszukali modyfikacji pożyczki. Oznaczałoby to brak długiego procesu składania wniosku i byłaby to tylko niewielka opłata za zgłoszenie, aby uzyskać przekształcenie obecnego kredytu hipotecznego z nowymi, niższymi oprocentowaniem kredytów hipotecznych.
W każdym razie warto dobrze, uważnie przyjrzeć się swojemu kredytowi hipotecznemu i swojej kondycji finansowej w tych trudnych czasach.
co to znaczy 777?
