Kiedy mój mąż i ja zdecydowaliśmy się zaciągnąć linię kredytową pod zastaw domu na remont, założyliśmy, że uzyskamy świetne oprocentowanie w oparciu o nasze dobre wyniki kredytowe. Zawsze terminowo płacimy rachunki i nie utrzymujemy zadłużenia na karcie kredytowej. W moim raporcie jest tylko jedna wada; rachunek medyczny w zbiorach, z którym bezskutecznie kwestionowałem. Ale nawet z tą chwilą, usługa monitorowania kredytu, z której korzystam… CreditWise — powiedział, że mój wynik oscylował w okolicach 700-lecia!
Jeśli jesteś podobny do mnie, pilnie obserwujesz swoją zdolność kredytową i prawdopodobnie korzystasz z usługi monitorowania kredytu za pośrednictwem karty kredytowej lub strony internetowej lub aplikacji, takiej jak Credit Karma. Ale przekonałem się na własnej skórze, że ocena kredytowa, jaką uzyskujesz za te usługi, nie zawsze jest oceną kredytową, której używa twój pożyczkodawca: po złożeniu wniosku o nasz HELOC, nasze oferty kredytowe wróciły z oceną kredytową, której nie przewidziałem — taką, która była 70 punktów mniej niż pokazał mi CreditWise. Ten niższy wynik popchnął nas do innego przedziału kredytowego niż doskonały, na którym polegaliśmy, co oznacza, że nie otrzymalibyśmy najlepszego oprocentowania, jakie zaplanowaliśmy.
Powiązane: 7 rzeczy, które chciałbym wiedzieć przed zakupem mojego Fixer-upper
Oczywiście to było frustrujące. Jaki jest sens subskrybowania usługi monitorowania kredytu, jeśli otrzymujesz niewiarygodny wynik? Jasne, miło było widzieć ten wysoki wynik każdego miesiąca, ale gdybym wiedział, że jest znacznie niższy, zrobiłbym więcej badań na temat tej niewielkiej kolekcji i spróbował znaleźć sposób na rozwiązanie tego problemu. Byliśmy na tyle zaawansowani w procesie HELOC, że zdecydowaliśmy się na to po prostu – ale w ciągu następnych 30 lat te 70 punktów może kosztować mnie tysiące dodatkowych odsetek.
Czy mogę coś zrobić, aby temu zapobiec? rozmawiałem z Gra Shannah Compton, Certyfikowany Planista Finansowy z Kalifornii, za wgląd w to, co mogłem zrobić inaczej.
Wyjaśniła, że to, co mi się przydarzyło, jest powszechne: prawdziwym winowajcą było to, że patrzyłem na inny wynik kredytowy niż ten, który wyciągnął mój pożyczkodawca.
Około 90 procent pożyczkodawców korzysta Wyniki FICO —firma zajmująca się analizą danych założona w latach pięćdziesiątych w celu standaryzacji zdolności kredytowej ludzi. Mówi, że to oryginalny mechanizm oceny kredytowej.
Istnieje jednak również VantageScore (co pokazał mi CreditWise), który jest oceną kredytu konsumenckiego, która ukazała się w 2006 roku przez trzy główne biura kredytowe (TransUnion, Experian i Equifax).
Powiązane: 20 pytań, które powinieneś teraz zadać właścicielowi?
Każdy z tych modeli scoringowych w inny sposób waży miary zdolności kredytowej — i dlatego kończą się różnymi punktami. Co więcej, każdy z tych punktów FICO i VantageScores ma indywidualny wynik, oparty na każdym z biur kredytowych. Możesz więc mieć wynik TransUnion FICO i TransUnion VantageScore, które mogą być szalenie różne, a także możesz mieć wyniki Equifax FICO i Experian FICO, które również różnią się od siebie.
co oznacza liczba 1010?
Ponadto każdy z modeli scoringowych okresowo wypuszcza nowe wersje, takie jak VantageScore 4.0 i FICO Score 8, więc nawet jeśli patrzysz na dwie liczby FICO, mogą się one różnić w zależności od używanej wersji scoringowej.
Ponadto niektóre usługi monitorowania kredytów mogą nawet nie pokazywać tego samego FICO lub VantageScore, które są dostępne dla pożyczkodawców lub ubezpieczycieli. Zamiast tego możesz uzyskać ocenę edukacyjną zorientowaną na konsumenta, która jest nieco w zakresie Twojej oceny kredytowej, mówi Compton Game.
Powiązane: 7 rzeczy, które agenci nieruchomości życzą ci wiedzieć
Zagmatwane? Ja też tak myślę – podobnie jak rząd. W 2017 roku Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów (CFPB) zamówiony TransUnion i Equifax płaciły konsumentom grzywny i odszkodowania po tym, jak oszukiwały konsumentów co do przydatności sprzedawanych przez siebie ocen kredytowych i nakłaniały konsumentów do kosztownych powtarzających się płatności fałszywymi obietnicami.
Ale czy te oceny edukacyjne są do czegokolwiek przydatne? Tak – monitorowanie zmian w raporcie kredytowym.
Jeśli Twój wynik drastycznie spadnie, wiesz, że coś się dzieje. [Może] Twoja tożsamość została skradziona i to jest Twój sygnał do podjęcia działań. Przyjmujesz wyniki z przymrużeniem oka i wykorzystujesz je do kontrolowania wszystkiego, co może się wydarzyć.
A zanim dokonasz dużego zakupu, upewnij się, że pracujesz z liczbami rzeczywistymi – sprawdź dokładnie, jaka ocena kredytowa jest pobierana i zapytaj swojego brokera kredytów hipotecznych, czy jest porównywalna z tym, co pobierają.
Mówię ludziom, aby uzyskać wstępne zatwierdzenie przez pośrednika hipotecznego, aby dokładnie poznać szczegóły [swojej oceny kredytowej], mówi Compton Game. Jest prawdopodobne, że będą sporządzać raport kredytowy typu tri-merge (lub trzy biura), który wykorzystuje środek z twoich trzech punktów kredytowych.
