Oszczędziłeś, zaoszczędziłeś i spędziłeś więcej czasu na Zillow, niż chciałbyś ujawnić, i jesteś gotowy, aby dodać właściciela domu do swojej listy osiągnięć. Teraz, aby wybrać odpowiedni dla siebie kredyt hipoteczny. Jeśli chodzi o programy pożyczek o stałym oprocentowaniu, opcji jest kilka – od pięciu do 50 lat. Ale to 30-letni kredyt hipoteczny jest najbardziej popularny wśród Amerykanów od dziesięcioleci.
Alex Daniel , pożyczkodawca hipoteczny i inwestor nieruchomości z siedzibą w Los Angeles, mówi, że w początkowym okresie kredyty hipoteczne były traktowane jako zobowiązania krótkoterminowe. W rzeczywistości pożyczka VA została udzielona jako pożyczka na 20 lat, ale została przedłużona do 30 lat, ponieważ pierwotny okres pożyczki sprawił, że ceny domów były przystępne.
30-letni termin ewoluował, ponieważ im dłuższy okres, tym niższe płatności, mówi Casey Fleming, doradca hipoteczny z siedzibą w Kalifornii w C2 Financial Corporation i autor Poradnik kredytowy: Jak uzyskać najlepszą możliwą hipotekę. I przez wiele lat 30 był maksymalnym terminem – a zatem najniższą zapłatą. Ostatecznie na rynek weszły terminy 40-letnie, a przez krótki czas nawet 50-letnie, ale różnica w płatnościach była tak niewielka, że prawie nikt nie wybrał 50-latka.
Chociaż zasada ta była niższa w 40- lub 50-letnim okresie, odsetki od długości okresu zwiększały płatności. Ponieważ była to dobra mieszanka niższego oprocentowania i niższego kapitału, 30-letni kredyt hipoteczny utknął.
Trzydzieści lat to rozsądne oszacowanie, jak długo ludzie pracowali, więc kredyt hipoteczny można było spłacić przed lub na emeryturze, mówi Daniel. Kredytobiorcy mogliby mieć stałą stawkę i niższą płatność rozłożoną na dłuższy okres.
Ponadto, według Daniela, 30-letnie kredyty hipoteczne są często łatwiejsze do uzyskania i lepiej rozumiane niż ich alternatywy.
Powiedział, że 30-letni kredyt hipoteczny ma stałą stopę procentową na cały okres, co daje osobie pewność, że będzie wiedziała, jaka będzie jej spłata przez 30 lat. Daje również niższą spłatę niż 10- lub 15-letni kredyt hipoteczny, ponieważ spłata jest amortyzowana przez 30 lat. Jeśli stawki rosną, chcesz mieć stałą stawkę, aby nie wzrastała.
Jesse Gonzalez, prezes i broker rekordów w Stolica Zatoki Północnej , dodaje, że 30-letni kredyt hipoteczny jest popularny, ponieważ jest to bezpieczny zakład, a ludzie często nie chcą grać z szansą na wzrost regulowanej stopy .
Ludzie są bardzo niepewni swoich długoterminowych celów, ale nie chcą presji, że muszą refinansować za kilka lat, mówi. Mimo że tylko 0,5 procent amerykańskich gospodarstw domowych spłaca 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu poprzez regularne miesięczne spłaty, ludzie wciąż o to proszą.
Kolejną zaletą 30-letniego kredytu hipotecznego, dodaje Gonzalez, jest to, że nie musisz się martwić o refinansowanie w przyszłości, gdy wartości mogą spaść lub stopy mogą być wyższe.
Gonzalez mówi, że masz zagwarantowaną konkretną płatność przez z góry określony czas i możesz ustawić swoje plany na przyszłość wokół niej.
Ale nie każdy jest fanem 30-letniego kredytu hipotecznego. Z drugiej strony, Jeff Onofrio, dyrektor zarządzający ds. renowacji, budowy i produkcji krajowej w New Jersey Możliwy kredyt hipoteczny , mówi, że główną wadą 30-letniego okresu jest kwota odsetek, które zapłacisz, które, jak zauważa, mogą wynosić kilkaset tysięcy dolarów w zależności od wielkości pożyczki.
Dodaje jednak, że istnieją sposoby na walkę z zainteresowaniem, takie jak robienie płatności co dwa tygodnie lub wykupienie oprocentowania i przedpłata odsetek. Pozwoliłoby to zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów.
Gonzalez zgadza się, zauważając, że zazwyczaj zapłacisz wyższą stawkę 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w porównaniu z oprocentowaniem regulowanym, a zatem będziesz płacić wyższe odsetki. I dodaje, sytuacja ludzi się zmienia, dług narasta lub może trzeba będzie zwiększyć lub zmniejszyć, i zazwyczaj kończą się refinansowaniem z 30-letniego ustalonego okresu.
