Kupno domu będzie prawdopodobnie największym zakupem w twoim życiu. Więc to ma sens: masz wiele pytań na temat jak działa ten cały proces .
Czy wybrać kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, czy o zmiennym oprocentowaniu (a czy nadal boimy się tych ARM, po recesji)? Ile zaliczki potrzebujesz na zakup domu? Jak możesz zmniejszyć odsetki, które płacisz za dom?
Cieszymy się że tu jesteś. Witamy w tym specjalnym wydaniu tego, co lubimy nazywać terapią hipoteczną. Oto niektóre z naszych najpopularniejszych, zatwierdzonych przez ekspertów porad dotyczących kredytów hipotecznych, które ułatwią cały proces zakupu domu.
1. Nie potrzebujesz idealnego kredytu, aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego
jakiś wyjątkowa ocena kredytowa to 740 lub powyżej prawdopodobnie zapewni Ci najlepszą stawkę kredytu hipotecznego. Ale nadal możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego ze znacznie niższym wynikiem. W rzeczywistości, jeśli możesz wpłacić 10 procent na zaliczkę, możesz kwalifikować się do pożyczki FHA z wynikiem zaledwie 500. Może to być przykład nie pozwalając, aby ideał stał się wrogiem dobrego.
Czytaj więcej: PSA: Nie potrzebujesz idealnego kredytu na zakup domu
2. Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu może być dobry, jeśli planujesz wkrótce przeprowadzić się
Jeśli kochasz stabilność i pomysł, aby dokładnie wiedzieć, jaki będzie Twój kredyt hipoteczny przez 30 lat, kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu może być dla Ciebie najlepszym rozwiązaniem. Ponad 9 na 10 nabywców domów korzysta z kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu. Ale mogą zaistnieć pewne scenariusze, kiedy hipoteka o zmiennym oprocentowaniu ma więcej sensu, na przykład jeśli masz pewność, że będziesz sprzedawać w okresie wstępnym, gdy stawki są nadal niskie.
Możesz powiedzieć, jak długo stawka będzie ustalona w tytule pożyczki, tj. jeśli masz ARM 5/1, oznacza to, że niższa wstępna stopa pożyczki będzie obowiązywać przez pięć lat, a następnie będzie podlegać corocznej korekcie . I wiedz to: jest ich więcej zabezpieczenia na miejscu dla kredytobiorców niż przed krachem mieszkaniowym.
co znaczy 1111 duchowo?
3. Rozejrzyj się za pożyczkami
Może być kuszące, aby po prostu wejść do swojego długoletniego banku i złożyć wniosek o kredyt hipoteczny. Ale lepszym pomysłem jest rozejrzenie się za pożyczkami i porównanie oprocentowania. W końcu kupno domu będzie prawdopodobnie największym zakupem, jakiego kiedykolwiek dokonasz!
Według badań Drzewo pożyczek . Pięćdziesiąt dwa procent kupujących po raz pierwszy bierze pod uwagę więcej niż jednego pożyczkodawcę, w porównaniu do 48 procent kupujących ponownie. Jednak tylko jeden na czterech kupujących dom po raz pierwszy był zaznajomiony z różnymi rodzajami dostępnych kredytów hipotecznych.
4. Nie ufaj kalkulatorowi kredytów hipotecznych
W Internecie znajdziesz wszelkiego rodzaju kalkulatory hipoteczne. Niektóre są nagimi kośćmi i po prostu powiedzą ci o zasadach i interesie. Inne są znacznie bardziej rozbudowane, nakładając na siebie takie czynniki, jak podatki od nieruchomości, opłaty HOA i prywatne ubezpieczenie hipoteczne.
Chociaż te kalkulatory mogą dać ci oszacowanie, ile będzie kosztować posiadanie domu, liczby zaczynają się poprawiać po przejściu przez proces składania wniosków i kwalifikacji. Zanim zamkniesz, otrzymasz oszacowanie pożyczki, które dokładnie określi, ile będziesz spłacać kredytu hipotecznego. Oto ulubione kalkulatory kredytów hipotecznych ekspertów.
5. Uczciwość to najlepsza polityka
Wzrasta liczba oszustw hipotecznych. Dzieje się tak, gdy kłamiesz lub pominiesz kilka kluczowych informacji we wniosku o kredyt hipoteczny. Najczęstszym rodzajem oszustwa związanego z wynajmowaniem nieruchomości jest podanie przez wnioskodawcę fałszywych informacji na temat swoich planów zamieszkania w nieruchomości i używania jej jako stałego miejsca zamieszkania (zamiast wynajmowania jej jako pełnoetatowego Airbnb), dzięki czemu się kwalifikuje na kredyt hipoteczny o niższym oprocentowaniu. Oszustwo hipoteczne może wylądować w gorącej wodzie. Mówimy o zarzutach karnych i wysokich grzywnach.
6. Nie rób dużych zakupów, gdy jesteś w trakcie uzyskiwania kredytu hipotecznego
Podczas gdy Twoja pożyczka mieszkaniowa jest gwarantowana, traktuj swój kredyt jak delikatny przedmiot i obchodź się z nim ostrożnie. Oznacza to, że nie chcesz robić nic poważnego, jak zaciągnięcie kredytu samochodowego lub maksymalne wykorzystanie karty kredytowej podczas dużych wakacji. Zrobienie tego przed zamknięciem może wpłynąć na twoją ocenę kredytową, co może zmienić warunki pożyczki lub spowodować całkowite upadek finansowania.
7. Spłacaj kredyt hipoteczny na czas
To może brzmieć jak oczywistość. Ale jeśli się poślizgniesz, stawka jest wysoka, ponieważ twój dom może zostać wykluczony. Chociaż wytyczne różnią się w zależności od stanu, pożyczkodawcy zazwyczaj rozpoczynają proces wykluczenia około 120-dniowego znaku.
Aby mieć pewność, że co miesiąc spłacasz kredyt hipoteczny na czas, trzymaj kilkumiesięczne wydatki na koncie oszczędnościowym jako wypełnienie i ustaw przypomnienia o terminie spłaty kredytu hipotecznego.
8. Zaokrąglaj co miesiąc spłatę kredytu hipotecznego
Jeśli masz wystarczająco dużo przepływów pieniężnych i mieści się to w Twoim budżecie, zaokrąglaj co miesiąc do kolejnych stu dolarów kredytu hipotecznego. Upewnij się, że zaznaczyłeś, że chcesz, aby płatność skierowana była do zleceniodawcy.
Ponieważ kredyty hipoteczne są amortyzowane, pomoże to zmniejszyć kwotę, od której spłacasz odsetki, a stosując tę strategię, możesz skrócić swój kredyt hipoteczny o miesiące (a może nawet lata!).
444 to liczba aniołów?
Czytaj więcej: 3 całkowicie wykonalne hacki hipoteczne, które mogą zaoszczędzić pieniądze
9. Dowiedz się o programach dla kupujących po raz pierwszy
Istnieje wiele pomocy dla kupujących po raz pierwszy w domu, którzy potrzebują pomocy w złożeniu zaliczki. Twój pożyczkodawca hipoteczny powinien wiedzieć, do jakich programów możesz się kwalifikować.
Na przykład Program Fannie Mae HomeReady pozwoli ci odłożyć zaledwie 3 procent, a ubezpieczenie kredytu hipotecznego może zostać anulowane, gdy kapitał własny domu osiągnie 20 procent. Z drugiej strony, ubezpieczenia hipotecznego nie można anulować w przypadku pożyczek FHA, jeśli odłożysz mniej niż 10 procent (chociaż możesz refinansować za pomocą pożyczki innej niż FHA). Możesz również sprawdzić ze swoim państwowa agencja finansowania mieszkalnictwa aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do programu pomocy.
10. Uzyskaj wstępną kwalifikację przed zakupem domów
Wstępna kwalifikacja pomoże ci lepiej zrozumieć, jakie domy znajdują się w twoim przedziale cenowym. Ponadto, wielu agentów nieruchomości będzie chciało, abyś miał pod ręką list kwalifikacyjny, zanim zaczną pokazywać Ci domy. Sygnalizuje, że poważnie podchodzisz do zakupu domu.
Jeśli nie masz pożyczkodawcy, Twój agent nieruchomości może dokonać skierowań. Zapytaj o pożyczkodawców, którzy mają doświadczenie w pracy z kupującymi takimi jak Ty, niezależnie od tego, czy kupujesz po raz pierwszy, czy służyłeś w wojsku i kwalifikujesz się do pożyczek VA.
Jest duża różnica między byciem wstępnie zakwalifikowany i wstępnie zatwierdzony . Wstępna kwalifikacja ma miejsce, gdy samodzielnie zgłaszasz pożyczkodawcy informacje o swoich dochodach, zdolności kredytowej i oszczędnościach. Wszystkie te informacje są weryfikowane podczas procesu wstępnego zatwierdzania, kiedy pożyczkodawcy weryfikują Twój dochód i zdolność kredytową oraz przeglądają W-2 i wyciągi bankowe.
11. Budżet na koszty zamknięcia
Oszczędzanie na zaliczkę może być na pierwszy rzut oka. Ale nie zapomnij również o budżetowaniu kosztów zamknięcia. Średnio kosztują około 2 do 5 procent kredytu i obejmują wszystkie rodzaje kosztów związanych z zabezpieczeniem kredytu hipotecznego, w tym wycenę, inspekcję domu i opłaty za udzielenie kredytu. Możesz przenieść te koszty zamknięcia na swój kredyt hipoteczny, ale będziesz płacić od nich odsetki.
12. Utrzymuj wskaźnik zadłużenia do dochodu poniżej 36 procent
Oprócz utrzymywania kredytu w doskonałym stanie i oszczędzania na zaliczkę, rozsądny stosunek zadłużenia do dochodu pomoże Ci zabezpieczyć kredyt hipoteczny. Magiczna liczba, której szuka większość pożyczkodawców, spada poniżej 36 procent. Dług, który jest uwzględniony w tym obliczeniu, obejmuje opłaty mieszkaniowe oraz miesięczne długi, takie jak płatności kartą kredytową, kredyt samochodowy, kredyty studenckie i wszelkie pożyczki osobiste, które możesz mieć.
13. Nie zapomnij o podatkach od nieruchomości lub ubezpieczeniach
Budżetując dom, musisz wyjść poza koszty kredytu hipotecznego. Często kupujący po raz pierwszy zapominają uwzględnić podatki od nieruchomości i koszty ubezpieczenia. Ponadto koszty te mogą się zmieniać. Gdy otrzymasz wycenę ubezpieczenia majątkowego, zapytaj, o ile wzrosły stawki w ciągu ostatniego roku. Możesz również sprawdzić, o ile wzrosły podatki od nieruchomości na przestrzeni lat, patrząc na Zillow.
Czytaj więcej: Eksperci ujawniają 10 wielkich błędów popełnianych przez kupujących po raz pierwszy
