Terminy wstępnie zakwalifikowane i wstępnie zatwierdzone brzmią prawie tak, jakby mogły być synonimami. Ale jeśli chodzi o finansowanie domu, w rzeczywistości jest między nimi dość duża różnica – a uzyskanie wstępnej zgody na pożyczkę jest w rzeczywistości tym, co przybliża Cię do tabeli zamknięcia.
Pomyśl o tym w ten sposób: uzyskanie wstępnej kwalifikacji jest jak podejmowanie małych kroków w celu uzyskania zezwolenia na kredyt hipoteczny. Dzwonisz do pożyczkodawcy, samodzielnie zgłaszasz swoją zdolność kredytową i przekazujesz informacje o swoich dochodach. Z kolei pożyczkodawca daje wyobrażenie na ile Cię stać.
Najbardziej podstawowa różnica polega na tym, że wstępna kwalifikacja zwykle opiera się na krótkiej rozmowie słownej na temat sytuacji finansowej kupującego. To tylko tak dobre, jak szczere odpowiedzi kupującego, wyjaśnia Andrew Fortune, właściciel i pośrednik firmy GreatColoradoHomes.com. Wstępne zatwierdzenie jest zwykle oparte na dokumentacji finansowej, która potwierdza odpowiedzi kupującego. Jest o wiele bardziej godny zaufania.
Często kupujący po raz pierwszy błędnie uważają, że wstępne zakwalifikowanie i wstępne zatwierdzenie to jedno i to samo, mówi Fortune.
Jeśli pożyczkodawca powie kupującemu po raz pierwszy, że jest wstępnie zakwalifikowany, czasami uzna to za solidne „Tak, mogę kupić dom!”, mówi Fortune. Może to być bolesne później, gdy pożyczkodawca sprawdza, aby zweryfikować swoje dokumenty dotyczące zadłużenia i dochodów, a kupujący nie jest faktycznie zatwierdzony.
A więc, co dokładnie dzieje się między etapami wstępnie zakwalifikowanymi i wstępnie zatwierdzonymi?
To jest czas, kiedy zaczynasz zbierać całą wymaganą dokumentację, wyjaśnia Brendan McKay, właściciel Firma hipoteczna McKay , pośrednik hipoteczny w Bethesda w stanie Maryland. Wstępne zatwierdzenie ma miejsce po dostarczeniu przez Ciebie dokumentów, takich jak odcinki wypłat, wyciągi bankowe, zeznania podatkowe i W2s, a urzędnik ds. Pożyczek przeszukał wszystko i dał zielone światło.
Ale uważaj: kilka rzeczy może pójść nie tak między etapami wstępnie zakwalifikowanymi i wstępnie zatwierdzonymi.
Na przykład jednym błędem, który ludzie często popełniają podczas wstępnej kwalifikacji, jest poleganie na raportach kredytowych stron trzecich (innych niż oficjalny, roczny bezpłatny raport, który można uzyskać w jednym z trzech głównych biur pod adresem rocznyraportkredytowy.com ), o których wiadomo, że zawyżają wyniki, mówi Paul Wood , licencjonowany sprzedawca nieruchomości w Nowym Jorku.
Wood zauważył, że wielokrotnie kupujący dostarczy bezpłatny raport kredytowy, a trudne zapytanie wraca niżej. Ponadto, mówi, negatywne komentarze, takie jak nieudana płatność, są zwykle ważone przez bank, podczas gdy mogą nie być dużą częścią raportu kredytowego, mówi Wood.
Kolejny błąd debiutanta? Otwarcie karty kredytowej w sklepie, aby kupić meble lub leasing nowego samochodu, jednocześnie będąc na rynku finansowania domu. Te posunięcia mogą związać twój kredyt i majstrować przy twoim stosunku dochodów do zadłużenia.
Kupowanie jakichkolwiek dużych przedmiotów, które mogą wpłynąć na kredyt, to duże „nie, nie”, jeśli chodzi o przygotowanie się do zakupów w domu, mówi Kim Howard, pośrednik w obrocie nieruchomościami, który wraz z mężem założył Howard Domy Chicago.
Nawet zanim uzyskasz wstępną kwalifikację, możesz uporządkować swój dom finansowy.
Jeden rok to idealny czas, aby naprawdę zacząć monitorować swój kredyt, realistycznie oceniać swoją zaliczkę i porozmawiać ze specjalistą od nieruchomości, aby zrozumieć proces, mówi Howard. Śmiało i połącz się z pożyczkodawcą hipotecznym również tak daleko, aby wiedzieć, czego się oczekuje. Na przykład zrozumienie, że twoja praca oparta na prowizji może wpłynąć na twoją siłę nabywczą inaczej niż praca oparta na wynagrodzeniach, pomoże ci zaplanować proces kredytowania, mówi.
Ponadto, zanim złożysz wniosek o kredyt mieszkaniowy, możesz zacząć spłacać saldo na otwartych kartach kredytowych, mówi Randall Yates, założyciel i dyrektor generalny Sieć pożyczkodawców , internetowy rynek kredytów hipotecznych.
Kwota dostępnego kredytu, którego używasz, stanowi 30 procent ogólnej oceny kredytowej, mówi Yates. Staraj się, aby saldo nie przekraczało 20 procent limitu kredytowego karty.
Ponadto, jeśli chodzi o współpracę z kredytodawcami hipotecznymi podczas procesu wstępnej kwalifikacji, najlepszą polityką jest uczciwość. Peter Grabel, dyrektor zarządzający Luxury Mortgage Corp , mówi, że celem jest jak najsprawniejsze zamknięcie pożyczki. Najlepszym sposobem na to jest uniknięcie pojawiania się niespodzianek. Bądź z góry, jeśli płacisz alimenty, masz zastaw podatkowy, otrzymujesz prezent finansowy od członka rodziny lub, do cholery, masz nawet zaległy bilet parkingowy.
Ważne jest również, aby zrozumieć, że czkawka może pojawić się nawet po procesie wstępnego zatwierdzania i weryfikacji przez underwritera.
Na przykład, chociaż jest to rzadkie, jeśli stracisz pracę lub opuścisz tydzień zamknięcia, Twoja aprobata może być zagrożona, wyjaśnia Grabel. Pożyczkodawcy zawsze przeprowadzają ostateczną weryfikację zatrudnienia przed zamknięciem.
Tutaj na wynos? Złapanie tej wstępnej kwalifikacji jest tylko pierwszym w wielu krokach, zanim zamkniesz dom.
