Myślisz o zakupie domu? Gratulacje! To ważny moment w życiu, który będzie wymagał wiele uwagi do szczegółów, odpowiedzialności i badań. I dobrze dla Ciebie, że już rozpocząłeś badanie due diligence! Ale chociaż możesz czuć się gotowy, aby zrobić skok i zainwestować, nadal istnieją czynniki, które mogą powstrzymać nawet najbardziej wykwalifikowanych potencjalnych właścicieli domów. Jedną z najczęstszych przeszkód jest zły kredyt. Zła ocena kredytowa może sprawić, że kredytodawcy hipoteczni będą obawiać się oferowania Ci pieniędzy i spowodować, że Twoje stopy procentowe poszybują w górę. Ale jeśli dopiero przyzwyczajasz się do pomysłu kupna domu i nie wydaje Ci się, że Twój kredyt jest tam, gdzie chcesz, nie martw się, są rzeczy, które możesz zrobić, aby poprawić swój wynik, niezależnie od tego, czy jesteś chcą zmienić się ze złego na dobry lub dobrego na lepszy. Tutaj wszystko, co musisz wiedzieć o swojej zdolności kredytowej, jeśli chcesz kupić dom:
Zakres oceny kredytowej:
Być może już to wiesz, ale dla przypomnienia: ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba oparta na Twojej historii kredytowej. Jest określany przez algorytm, który bierze pod uwagę liczbę posiadanych otwartych kont kredytowych (takich jak czynsz, karty kredytowe i pożyczki studenckie), historię zakupów, historię płatności i wszelkie zaległe salda. Może wynosić od 300 (najniższy możliwy wynik) do 850 (najwyższy możliwy wynik).
anioł numer 333 znaczenie
Nie znasz swojej zdolności kredytowej z góry? Istnieje wiele miejsc, w których można uzyskać bezpłatną wycenę. Jeśli masz kartę kredytową, Twój dostawca może wydrukować Twój wynik na Twoim miesięcznym wyciągu lub udostępnić go za pośrednictwem swojego internetowego portalu użytkownika lub aplikacji.
Związane z: Najlepsze bezpłatne witryny z oceną kredytową według ekspertów
Jeśli jednak chcesz wiedzieć, jaka jest Twoja zdolność kredytowa, musisz znać swoje liczby. Ciekawostka: w rzeczywistości masz wiele punktów kredytowych, ale najczęściej używanym przez pożyczkodawców jest ocena FICO . Twój wynik FICO będzie się różnić w zależności od tego, z którego z trzech głównych biur kredytowych (TransUnion, Equifax i Experian) pobierany jest Twój raport kredytowy. Możesz uzyskać swój wynik FICO za darmo z wielu kart kredytowych i banków lub możesz zapłacić, aby go pobrać z Strona internetowa FICO .
Kredytodawcy hipoteczni użyją czegoś, co nazywa się raportem kredytowym tri-merge, który łączy twoje raporty kredytowe z różnych biur, aby określić twoją hipotekę, mówi Richard Redmond, wiceprezes i makler w firmie ACM Investor Services, Inc. , w Larkspur w Kalifornii. Miej te same informacje, które posiada twój pożyczkodawca, prosząc pożyczkodawcę o dostarczenie ci kopii tego raportu, zanim upoważnisz pożyczkodawcę do jego uzyskania. Kredytodawcy hipoteczni nie połączą twoich ocen kredytowych, ale powszechnie użyją średniego wyniku, zgodnie z CreditRepair.com .
Gdy już będziesz mieć swoją zdolność kredytową, będziesz chciał dowiedzieć się, co oznaczają te trzy liczby. Według Kredytowy Sezam , oceny kredytowe są podzielone w następujący sposób:
Świetny : 750 i więcej
Dobry: 700-749
Sprawiedliwy: 650-699
Słaby: 550-649
Zły: 550 i poniżej
Od kwietnia 2018 r. średnia ocena kredytowa FICO w Ameryce było 704. Chociaż posiadanie oceny kredytowej na poziomie średniej krajowej jest dobre, zawsze warto mieć wyższą ocenę kredytową w procesie zakupu domu, ponieważ Twoja ocena kredytowa jest ważnym czynnikiem decydującym o tym, czy możesz uzyskać kredyt hipoteczny, a także ile jesteś zatwierdzony. Jeśli masz dobry kredyt, prawdopodobnie zostaniesz zatwierdzony do wyższej kredytu hipotecznego niż osoba o niskiej zdolności kredytowej.
Dlaczego twoja zdolność kredytowa ma tak duże znaczenie? To uniwersalny sposób mierzenia, jak ryzykowne byłoby pożyczanie pieniędzy. Kredytodawcy hipoteczni patrzą na dobrą ocenę kredytową i widzą, że wnioskodawca jest niskiego ryzyka, co oznacza, że mogą być pewni, że wnioskodawca spłaci pożyczone pieniądze w odpowiednim czasie. Jednak zły kredyt sygnalizuje twojemu pożyczkodawcy, że istnieje duże ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w terminie.
Związane z: Najczęściej zadawane pytania dotyczące zdolności kredytowej w Google, na które odpowiadają eksperci ds. finansów
Twoja zdolność kredytowa może również powiedzieć, o ile więcej zapłacisz za swój dom, oprócz ceny wywoławczej.
Konsekwencją niższego kredytu jest to, że będziesz płacić więcej pieniędzy, mówi Douglas Boneparth, prezes Bone Fide Bogactwo , firma doradcza finansowa skierowana do millenialsów. Im wyższy wynik, tym niższe kary.
Zazwyczaj pożyczkodawcy dają niższe oprocentowanie, jeśli masz wysoką zdolność kredytową. Jeśli masz niską zdolność kredytową, nie tylko zapłacisz wyższe oprocentowanie, ale istnieje dodatkowa szansa, że będziesz musiał wykupić prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) za dodatkową opłatą, mówi Boneparth.
co to jest 12 12
Eksperci twierdzą, że najlepsza ocena kredytowa kiedykolwiek naprawdę potrzebujesz kupić dom, to 760, ponieważ jest to próg punktowy zapewniający najlepsze stawki.
Jak uzyskać dobry wynik kredytowy:
Sprawdziłeś swój wynik i stwierdziłeś, że jest mniej niż gwiezdny? Niekoniecznie trudno jest podnieść swoją zdolność kredytową, gdy podejmujesz wspólny wysiłek. Jednak nie jest to coś, co można naprawić z dnia na dzień.
Pierwszą rzeczą, której będziesz potrzebować, jest czas, mówi Boneparth. Oznacza to miesiące, a może nawet lata dokonywania płatności na czas.
Poza czasem mogą istnieć opcje szybszej naprawy. Chcesz wiedzieć, co jeszcze musisz zrobić, aby poprawić swój wynik? Przejrzyj swój raport kredytowy .
Informowanie się to ogromny plus, mówi Boneparth. Skąd możesz wiedzieć, nad czym pracować, jeśli nie wiesz, co jest nie tak? Może istnieć zaległa opłata, o której nigdy nie słyszałeś lub całkowicie zapomniałeś. Samo spłacanie dowolnych kont w kolekcjach może pomóc w szybkim podniesieniu wyniku.
Zgodnie z prawem możesz raz w roku pobierać raporty kredytowe z każdego z trzech głównych biur. Możesz poprosić o nie od rocznyraportkredytowy.com , witryna zatwierdzona przez władze federalne.
Widzisz coś, co wydaje się nie tak w swoim raporcie kredytowym? Skontaktować się z biurem informacji kredytowej oraz firmą lub organizacją, z której pochodzi konto. Biuro kredytowe zbada następnie pozycję w Twoim imieniu. Jeśli to pomyłka, zostanie usunięty lub poprawiony, a Twoja zdolność kredytowa poprawi się.
Związane z: Jak poprawić swój wynik kredytowy w 30 dni lub mniej
Kilka innych powodów niskiej oceny kredytowej może być spowodowane tym, że właśnie ukończyłeś studia lub nigdy wcześniej nie wynajmowałeś mieszkania lub nie posiadałeś karty kredytowej. Nie jest to zła sytuacja, ponieważ możesz szybko podnieść swoją zdolność kredytową w porównaniu z tymi, którzy mają złą ocenę z powodu publicznych rejestrów (bankructwa lub zastawy podatkowe), rachunków w windykacjach i dużej liczby niedawnych wniosków kredytowych. Złóż wniosek o podstawową kartę kredytową w swoim banku. Prawdopodobnie zostaniesz zatwierdzony z bardzo niskim limitem kredytowym, ale gdy zaczniesz używać go do zakupów (i spłacać go na czas), zobaczysz, że Twój wynik się poprawi.
Jeśli nie masz tyle szczęścia, by znaleźć się w takiej sytuacji, twoja zdolność kredytowa wzrośnie dopiero wtedy, gdy przejmiesz kontrolę nad swoimi zaległymi saldami – oznacza to zaciśnięcie pasa tam, gdzie to możliwe, aby wpłacić jak najwięcej pieniędzy na swój dług i upewnienie się, że dokonujesz płatności na czas. Ustawienie przypomnień o płatnościach lub skonfigurowanie płatności automatycznych może być pomocne, jeśli problemem jest płacenie na czas.
Jaka jest dobra ocena kredytowa przy zakupie domu?
Oto, po co przyszedłeś: ocena kredytowa, której potrzebujesz dostać kredyt hipoteczny kupić dom. Cóż, szczerze mówiąc, nie ma prostej odpowiedzi. Jeśli korzystasz z usług pożyczkodawcy ze stałym oprocentowaniem, o zmiennym oprocentowaniu lub dwustopniowym kredytem hipotecznym, wymagana ocena będzie się różnić w zależności od miasta, w którym szukasz , pożyczkodawcy, u którego składasz wniosek, a nawet dzielnicy, w której masz nadzieję mieszkać.
Ale ogólnie rzecz biorąc, banki, kasy kredytowe i kredytodawcy uważają, że wszystko powyżej 680 punktów jest wystarczająco dobrym wynikiem, aby uzyskać kredyt hipoteczny, mówi Redmond. Ponownie, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest zwykle wielopoziomowe, więc spodziewaj się lepszych stóp z wynikiem 720 lub 740.
Jeśli Twój wynik jest bliższy 600, nadal możesz uzyskać prywatny kredyt hipoteczny, ale przygotuj się na jego spłatę. Najprawdopodobniej będziesz musiał przejść przez bank lub brokera, który ma korespondencję lub relację hurtową z wieloma różnymi bankami, kasami kredytowymi i pożyczkodawcami, a nie z bankiem lokalnym, mówi Redmond. Będziesz także musiał zadowolić się często droższym kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu, a nie o zmiennej stawce. Kredyty hipoteczne na rynku wtórnym są ogólnie droższe, ponieważ wiążą się z wyższymi kosztami zamknięcia, mniejszą elastycznością, wymagają prywatnego ubezpieczenia hipotecznego i wymagają również umieszczenia podatku od nieruchomości i ubezpieczenia na rachunku powierniczym.
Ponadto osoby o niższej ocenie kredytowej mogą również kwalifikować się do sponsorowanej przez rząd pożyczki hipotecznej lub pożyczki federalnego urzędu ds. Mieszkalnictwa (FHA) .
12 12 numer anioła
Więcej świetnych nieruchomości brzmi:
- 8 najbardziej niedocenianych pozycji w Target dla najemców
- Najbardziej kontrowersyjne trendy projektowe według agentów nieruchomości
- Najsłodsze łodzie mieszkalne do wynajęcia od 99 USD za noc
- Najfajniejsze przedmieścia w Ameryce 2019
- Rzeczy, które musisz zrobić w tej sekundzie, jeśli przeprowadzasz się tego lata
Ponownie edytowane z postu pierwotnie opublikowanego 05.16.2018 – LS
