Często słyszysz termin drugi kredyt hipoteczny podczas oglądania filmu lub programu telewizyjnego, gdy postać nie jest w świetnej sytuacji finansowej. Musieli zaciągnąć drugi kredyt hipoteczny na swój dom, szepcze plotkarz, opisując, jak ich wrogość spadła w złych czasach. Ale po drugie, kredyty hipoteczne cieszą się złą opinią – choć ryzykowne, często są świetnym narzędziem do rozwiązywania problemów finansowych, a nawet mądrego robienia postępów.
Druga definicja kredytu hipotecznego:
Zanim zagłębimy się w sedno drugiego kredytu hipotecznego, przejdźmy na tę samą stronę z tym, czym dokładnie jest. Twój pierwszy kredyt hipoteczny to pożyczka, która pomaga sfinansować zakup domu, dzięki czemu nie musisz stawiać setek tysięcy dolarów na raz (bo bądźmy szczerzy: kto ma takie pieniądze?)
Ale drugi kredyt hipoteczny zasadniczo pozwala pożyczyć pieniądze z kapitału własnego domu. Kapitał własny to niefinansowana część wartości twojego domu, więc zasadniczo sprawiasz, że pieniądze, które wpłaciłeś do domu, można wykorzystać na inne rzeczy. Powiedzmy, że twój dom jest dziś wart 250 000 $ i jesteś winien 150 000 $, mówi Holden Lewis, NerdPortfel specjalista ds. kredytów hipotecznych. Odejmij dług od wartości domu, a to twój kapitał własny: 100 000 USD. Kapitał własny Twojego domu może rosnąć i kurczyć się poza spłatą kredytu hipotecznego: wartość uzyskana z silnego rynku nieruchomości lub wprowadzonych ulepszeń może przełożyć się na wzrost kapitału własnego. To powiedziawszy, możesz również stracić kapitał, jeśli twój dom straci na wartości lub załamie się rynek mieszkaniowy.
Jednak nie zawsze możesz po prostu wykupić cały swój kapitał w swoim domu: większość pożyczkodawców pod zastaw domu chce utrzymywać całkowity dług (w przypadku obu kredytów hipotecznych) na poziomie 80 procent wartości domu, a czasem 90 procent, wyjaśnia Lewis, więc w [tym] przykładzie dom jest wart 250 000 USD, z czego 80 procent to 200 000 USD. Jeśli jesteś winien 150 000 USD z tytułu głównego kredytu hipotecznego, daje to do 50 000 USD, które możesz pożyczyć.
Podobnie jak pierwszy kredyt hipoteczny, Twój dom stanowi zabezpieczenie drugiego kredytu hipotecznego. Jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, bank ma prawo do spłaty Twojego domu.
Dlaczego wziąć drugi kredyt hipoteczny:
Dobra, teraz, kiedy już rozumiesz, czym właściwie jest drugi kredyt hipoteczny, zastanówmy się, dlaczego miałbyś go chcieć. W niektórych przypadkach możesz mieć agresywnie spłacał kredyt hipoteczny zaoszczędzić na spłatach odsetek i uwolnić część środków do wykorzystania w nagłych wypadkach. Możesz również chcieć przeprowadzić duży remont, aby zwiększyć swój kapitał, ale znowu nie masz gotówki, aby sobie na to pozwolić. W niektórych sytuacjach sensowne może być również wykorzystanie kapitału własnego domu do konsolidacji długów (tzn. spłaty wielu długów o wysokim oprocentowaniu za pomocą jednej dużej pożyczki o niższym oprocentowaniu), opłacenia edukacji, a nawet dużych rachunków medycznych. Dla innych dodanie drugiego kredytu hipotecznego jest najlepszym sposobem na zakup domu bez 20-procentowej zaliczki.
Rodzaje drugich hipotek:
Teraz, jeśli nie było wystarczająco mylące, że istnieje pierwszy i drugi kredyt hipoteczny, w rzeczywistości istnieją dwa dominujące typy drugich kredytów hipotecznych: pożyczka pod zastaw domu i linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC). Porozmawiajmy o różnicach:
Pożyczka pod zastaw domu:
Pożyczka pod zastaw domu to jednorazowa pożyczka, która zapewnia jednorazową sumę pieniędzy, którą możesz wykorzystać na cokolwiek chcesz. Przy tego rodzaju pożyczce będziesz spłacać pożyczkę stopniowo w czasie. Pożyczki pod zastaw domu mają zazwyczaj stałe oprocentowanie i okres kredytowania, a Ty płacisz tę samą kwotę co miesiąc. Zasadniczo działają one dokładnie tak, jak Twoja pierwsza hipoteka, jednak zwykle mają wyższą stopę procentową niż pierwsza hipoteka, ponieważ zwiększasz nieco ryzyko finansowania domu, Patrick Boyaggi, dyrektor generalny rategravity.com , mówi.
Linia kredytowa pod zastaw domu:
Linia kredytowa pod zastaw domu (HELOC) to, cóż, kapitał własny domu zamieniony w linię kredytową. Niezależnie od tego, kto jest Twoim pożyczkodawcą, wyznaczy maksymalny limit pożyczki, a Ty możesz pożyczyć dowolną kwotę w dowolnym momencie, aż osiągniesz maksimum. Możesz też mieć HELOC i nigdy go nie używać, ale jest tam, jeśli go potrzebujesz. Właśnie dlatego linie kredytowe są często porównywane do kart kredytowych – i zazwyczaj mają niższe oprocentowanie niż plastik. Nie podlegają również amortyzacji, jak pożyczka pod zastaw domu. Jednak HELOC mają regulowane stawki, więc miesięczne płatności mogą rosnąć lub spadać, w zależności od stawek rezerw federalnych.
Teraz, gdy już rozumiesz, czym jest HELOC, oto doozy: jeśli jesteś bardzo blisko spłaty kredytu hipotecznego i chcesz odliczyć więcej odsetek (jeśli pamiętasz, ponieważ kredyty hipoteczne są amortyzowane, płacisz wyższe odsetki z góry 30 lat) możesz wziąć drugi kredyt hipoteczny w formie HELOC, spłacić swój kredyt hipoteczny, a następnie użyć swojego HELOC jako pierwszego kredytu hipotecznego i odjąć TE odsetki. (Jeśli jesteś zdezorientowany tą koncepcją, prawdopodobnie nie jesteś jeszcze na to gotowy.)
Drugie kredyty hipoteczne dla kupujących po raz pierwszy lub pożyczki typu „piggyback”:
Okej, okej, okej, więc chociaż może to być mylące, oto, co może Cię dotyczyć: choć brzmi to sprzecznie z intuicją, długoletni właściciele domów, którzy chcą skorzystać z kapitału własnego, nie są jedynymi osobami z drugim kredytem hipotecznym. Kupujący po raz pierwszy mogą zdecydować się na zaciągnięcie dwóch kredytów hipotecznych jednocześnie, jeśli nie mogą sobie pozwolić na 20-procentową zaliczkę bez wzięcia udziału w PMI. Są one często określane jako pożyczki typu piggyback. Są one zwykle udzielane jako pożyczki 80/10/10 lub 80/5/15. Oznacza to, że pożyczają 80 procent kwoty swojego domu w pierwszej hipotece o stałym oprocentowaniu, 10 lub 5 procent wartości domu w drugiej hipotece o innym, wyższym stałym oprocentowaniu i dostarczają 10 lub 15 procent jako swój kapitał poprzez zaliczka.
W niektórych przypadkach może to dla niektórych okazać się najlepszą opcją finansową. Ponieważ banki uważają kredyty powyżej 80 procent wartości domu za kredyty o wyższym ryzyku, często mają one wyższe oprocentowanie i wymagają PMI, w przeciwieństwie do tych, które mają 20 procent lub więcej zaliczek. Drugi kredyt hipoteczny może pomóc obniżyć tę stopę procentową i pozbyć się PMI poprzez rozbicie tej dużej pożyczki: zamiast pożyczać dużo pieniędzy z bardzo wysokim oprocentowaniem, niektórzy ludzie otrzymują pierwszą hipotekę w odpowiednich kwotach pożyczki (jakie agencje takie jak Fannie Mae i Freddie Mac), a następnie drugi kredyt hipoteczny na pokrycie pozostałych kosztów kredytu. Nierzadko zdarza się, że łączne płatności są mniejsze niż pojedyncza pożyczka z ubezpieczeniem hipotecznym, mówi Boyaggi. Dodatkowo, na razie odsetki od drugiej pożyczki można odliczyć od podatku (z zastrzeżeniem ograniczeń w zakresie odliczania odsetek), ale płatności ubezpieczenia hipotecznego już nie.
Zagrożenia:
Jeśli chodzi o drugi proces hipoteczny – bez względu na to, do czego go używasz – niezwykle ważne jest, aby pamiętać, że dosłownie stawiasz swój dom na szali. Ponadto pamiętaj, że będziesz musiał ponieść liczne koszty wyceny, kontroli kredytowej itp. Jeśli istnieje realna obawa, że nie będziesz w stanie spłacić drugiego kredytu hipotecznego, nie jest to odpowiednia pożyczka dla Ciebie .
Dodatkowo zastanów się, dlaczego go chcesz. Jeśli chcesz kupić nową Teslę, drugi kredyt hipoteczny prawdopodobnie nie jest dobrym rozwiązaniem. Zamiast tego najlepiej nadają się do poprawy sytuacji finansowej (konsolidacji zadłużenia lub poprawy kapitału własnego), a nie tworzenia nowych problemów finansowych.
I oczywiście nie opieraj swoich decyzji finansowych na tym artykule: najlepszą radą, jeśli chodzi o rozważenie, czy drugi kredyt hipoteczny jest dla Ciebie odpowiedni, jest rozmowa z renomowanym specjalistą ds. kredytów. Chociaż chcemy przekazać Ci wszelkie możliwe informacje, najbardziej liczy się ich profesjonalna opinia. Dobrym pomysłem jest również porozmawianie z ekspertem podatkowym, zanim zaczniesz pobierać odliczenia, jeśli zaciągasz (lub planujesz zaciągnąć) drugi kredyt hipoteczny.
11 11 znaczenie czasu
W ostatecznym rozrachunku drugi kredyt hipoteczny może być idealnym rozwiązaniem dla niektórych osób. Tylko pamiętaj, aby podjąć przemyślaną, wykształconą i profesjonalnie poinformowaną decyzję, zanim podpiszesz linię przerywaną.
