Po obserwowaniu, jak nasi rodzice przechodzą na emeryturę i nadal muszą spłacać kredyty hipoteczne na stały dochód, mój mąż i ja zdecydowaliśmy, że zrobimy wszystko, aby temu zapobiec. Więc podeszliśmy do naszych kredytów hipotecznych agresywnymi i nieszablonowymi krokami, które nie są dla wszystkich, ale zdecydowanie zadziałały dla nas.
Kredyt hipoteczny 1:
Na nasz pierwszy dom kupiliśmy dom, który kosztował mniej niż kredyt hipoteczny, na który zostaliśmy zatwierdzeni, prawie podwoiliśmy nasze miesięczne płatności, aby odciąć kapitał, zapłaciliśmy pieniądze na rzecz kapitału, gdy nie byliśmy odpowiedzialni za PMI, a nawet refinansowaliśmy. Udało nam się zmniejszyć saldo naszego 30-letniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu ze 180 000 dolarów do 60 000 dolarów w ciągu zaledwie 10 lat, oszczędzając po drodze setki tysięcy dolarów potencjalnych spłat odsetek.
11:11
Kredyt hipoteczny 2:
Ale wszystko się zmieniło, kiedy musieliśmy przeprowadzić się do Nashville do nowej pracy mojego męża. Wyszliśmy z naszego prawie opłaconego domu w zamian za zaliczkę w wysokości 150 000 USD. Rynek w Nashville był gorący, ale też znacznie droższy niż na przedmieściach Atlanty (a z dwójką dzieci potrzebowaliśmy większego domu). Znaleźliśmy dom za 635 000 dolarów, który kochaliśmy, odłożyliśmy 135 000 dolarów i złożyliśmy wniosek o nowy 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Chociaż żałowaliśmy, że nie możemy otrzymać 15-letniego kredytu hipotecznego (byliśmy tak blisko spłaty w Gruzji!), nie sądziliśmy, że jest to finansowo praktyczne lub mądre na zmiennym rynku mieszkaniowym.
Skończyło się na tym, że płaciliśmy 3600 dolarów miesięcznie – o 1000 dolarów więcej, niż płaciliśmy, io 2000 dolarów więcej, niż musieliśmy spłacać na stary kredyt hipoteczny w Atlancie. Nie mogliśmy sobie pozwolić na podwojenie tych płatności, tak jak robiliśmy to wcześniej, więc postanowiliśmy trzymać się zaplanowanych spłat pożyczek – chociaż obliczyliśmy, że zapłacimy dodatkowe 512 000 USD odsetek. To było przytłaczające, ponieważ atak finansowy był znacznie większy niż nasz pierwszy kredyt hipoteczny. Ale chociaż dom był droższy niż zwykliśmy płacić, ponownie zdecydowaliśmy się kupić dom poniżej tego, na co bank nas zatwierdził, więc mieliśmy trochę swobody.
Kiedy gospodarka załamała się pięć lat później, rynek mieszkaniowy zmienił się drastycznie: stopy procentowe spadły do prawie 2 procent… a wartość naszego domu spadła o 15 procent. Zwróciliśmy uwagę na refinansowanie, aby obniżyć naszą stopę procentową, ale wymagana była wycena z kosztami zamknięcia bliskimi 10 000 USD. Uznaliśmy, że to niepraktyczne i lepiej zainwestować pieniądze w spłatę kapitału.
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć (Źródło zdjęcia: Tanya Lacourse )
Wprowadź przekształcenie
Zacząłem więc szukać innych opcji i znalazłem mało znany proces, który w zasadzie zrobi to samo za jedyne 100 USD opłat: Przekształcanie , lub gdy wpłacasz dużą sumę pieniędzy na swój kredyt hipoteczny i ma to bezpośredni wpływ na kwotę główną. Chociaż okres pożyczki nie ulega skróceniu, cała duża spłata idzie na kapitał zamiast na odsetki. A ponieważ stopy procentowe banków również znacznie spadły, pomyśleliśmy, że dostaniemy więcej pieniędzy za nasze pieniądze, odkładając tę gotówkę na kredyt hipoteczny, niż gdybyśmy pozostawili ją w oszczędnościach.
co oznacza 4:44?
Na szczęście branża technologiczna dobrze sobie radziła – a praca mojego męża dawała nam roczne premie i opcje na akcje, więc postanowiliśmy wykorzystać część tych dodatkowych pieniędzy, aby zrobić uszczerbek na naszym hipotece. Po konsultacji z naszym prawnikiem podatkowym i pożyczkodawcą, wzięliśmy 200 000 $, które zaoszczędziliśmy przez lata, i przekształciliśmy: Nasza miesięczna kwota płatności spadła o połowę!
A jednak nadal płaciliśmy 3600 USD miesięcznie. A potem, w ciągu dwóch lat od przekształcenia, mój mąż został zwolniony i otrzymał dużą odprawę. Na szczęście miał inną pracę w kolejce i mogliśmy wykorzystać te pieniądze wraz z innymi oszczędnościami na spłatę kredytu hipotecznego!
Życie po hipotece
Ale nie byliśmy jeszcze wolni od domu: mimo że nasz kredyt hipoteczny został spłacony, nasz kapitał własny w naszym domu był niższy niż za niego zapłaciliśmy – i zajęłoby całą dekadę, aby wartość wróciła do tego, co za niego zapłaciliśmy ( i na szczęście zaledwie dwa lata później jest wart 100 000 $ więcej!) A ponieważ poświęciliśmy wiele naszych oszczędności na nasz kapitał własny, nie mieliśmy pod ręką tyle gotówki, ile byśmy chcieli. Tak więc, za radą naszego pożyczkodawcy, otworzyliśmy linię kredytową pod zastaw domu o wartości 50 000 USD, aby zapewnić nam płynne aktywa. Musieliśmy również przyjrzeć się, jak wpłynęło to na naszą ocenę kredytową, ponieważ nie mieliśmy już żadnych miesięcznych pożyczek (nie mieliśmy też banknotów samochodowych ani rachunków z opłatami odnawialnymi). Chociaż po wypłacie nastąpił początkowy spadek, nasza ocena kredytowa zdołała powiedzieć o niskim poziomie 800, nawet bez żadnych pożyczek ratalnych.
Ale w sumie wspaniale było nie odczuwać nadmiernej presji dużej miesięcznej pensji – zwłaszcza, gdy mój mąż został zwolniony kilka lat później. Nadal musimy płacić podatki i ubezpieczenie (około 6200 USD rocznie, które płacimy jednorazowo na początku roku – nigdy nie jest to zabawne robienie po wakacjach). Ale to wielka ulga mieć dodatkowe 3800 dolarów każdego miesiąca na nasze inne cele oszczędnościowe, takie jak planowanie college'u, duże projekty domowe, fundusze awaryjne i oszczędności emerytalne. To naprawdę niesamowite uczucie bez kredytu hipotecznego przez 45 lat (zamiast 65, jak początkowo oczekiwaliśmy) i naprawdę fenomenalne, aby zobaczyć, ile zaoszczędziliśmy!
co znaczy 711 duchowo?
