Próbujesz zaoszczędzić 20 procent, aby odłożyć swój pierwszy dom, ale czy wiesz dokładnie? Czemu dążysz do tej kwoty? Chociaż nie musisz odkładać tego procentu ceny zakupu domu, aby dokonać zakupu, pomaga to na dwa główne sposoby: na dłuższą metę oszczędza pieniądze, zmniejszając odsetki i sprawia, że jesteś bardziej atrakcyjnym kandydatem na pożyczkę. I chociaż wszystko to brzmi jak świetny cel, dla wielu może to wydawać się niemożliwe. A nawet jeśli znajdziesz sposoby na zaoszczędzenie tych pieniędzy, czy poświęcisz zabawne i satysfakcjonujące życie?
Chociaż 20 procent zaliczki może wydawać się standardową zaliczką, w rzeczywistości jest to dalekie od tego. Według Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami , w ciągu ostatnich pięciu lat ponad 70 procent kupujących dom po raz pierwszy (którzy nie zapłacili całą gotówką) — i 54 procent wszystkich kupujących — wpłaciło zaliczki w wysokości poniżej 20 procent.
Co przeszkadza nam w osiągnięciu tego celu oszczędnościowego? Według tego samego raportu z 2017 r. bariery oszczędnościowe różniły się w poszczególnych grupach wiekowych. Około 23 procent respondentów w wieku 36 lat i młodszych stwierdziło, że oszczędzanie na zaliczkę było najtrudniejszym zadaniem w procesie zakupu domu, często powołując się na to, że powstrzymuje ich zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego. Respondenci wskazywali również na zadłużenie z tytułu kart kredytowych i kredytów samochodowych jako czynniki opóźniające rozwój.
Istnieją bardzo praktyczne powody, dla których ludzie mówią, że powinieneś dążyć do 20 procent, ale wiem, że jako kupujący po raz pierwszy, to dużo gotówki z góry, mówi Farnoosh Torabi, dziennikarz zajmujący się finansami osobistymi, prowadzący podcast Więc pieniądze , oraz Ambasador edukacji finansowej Chase Slate. Kiedy odkładasz te pieniądze, twoja ocena ryzyka spada w dobry sposób. Innymi słowy, pożyczkobiorca nie jest postrzegany jako tak ryzykowny, jak ktoś, kto ma tylko pięć procent spadku.
Zmniejszenie 20 procent oznacza, że nie będziesz musiał płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), a także prawdopodobnie uzyskasz lepsze oprocentowanie – dwie rzeczy, które zapewnią niższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Ponadto posiadanie bezpieczniejszego finansowania często osładza Twoją ofertę, aby pomóc Ci uzyskać dom, którego chcesz.
Jeśli nadal zastanawiasz się, ile pieniędzy chcesz przeznaczyć na dom, oto kilka pomocnych czynników do rozważenia:
co to znaczy 7/11?
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć (Źródło obrazu: Diana Liang )
Przećwicz płacenie nowej opłaty za dom
Paula Pant, prowadząca stać na wszystko podcast.
Umieść tę płatność (lub różnicę między bieżącym czynszem a szacowaną przyszłą hipoteką) na konto oszczędnościowe. To sprawi, że będziesz naśladować doświadczenie posiadania większej spłaty kredytu hipotecznego i możesz zobaczyć, jak wygląda to doświadczenie w swoim życiu, mówi Pant. Jeśli po miesiącu lub dwóch pomyślisz: „To zbyt stresujące. Reszta moich przepływów pieniężnych jest zbyt napięta”. Wtedy nie szkodzi, nie faul. Właśnie zgromadziłeś dodatkowe oszczędności, mówi Pant. Pieniądze te wykorzystaj później na przeprowadzkę i rozliczenie wydatków – radzi.
Unikaj PMI, aby przygotować się na nieoczekiwane
Większość niezgodnych kredytów i konwencjonalnych kredytów hipotecznych z zaliczką mniejszą niż 20 procent będzie łączyć się z prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym (PMI). PMI chroni firmę hipoteczną, jeśli nie spłacisz kredytu. PMI zazwyczaj kosztuje od 0,5 do 1 procenta całej kwoty pożyczki rocznie, zgodnie z Inwestopedia . Oznacza to, że przy pożyczce w wysokości 100 000 USD możesz płacić 1000 USD rocznie lub 83,33 USD miesięcznie (przy założeniu, że 1% opłaty za PMI). Podwój tę miesięczną liczbę, jeśli pożyczka wynosi 200 000 USD i tak dalej.
Chociaż 83,33 USD może nie brzmieć dla Ciebie teraz dużo miesięcznie, nie powinieneś dyskontować tego, jak może to wpłynąć na Twoje wydatki w przyszłości. Co zrobić, jeśli musisz zaopiekować się chorym członkiem rodziny, będąc w ciąży, a samochód potrzebuje nowych opon lub jeśli stracisz pracę i dach zacznie przeciekać? To właśnie mnie martwi w PMI, nie chodzi o 80 dolarów miesięcznie, mówi Pant. Musisz zastanowić się, jak możesz sobie pozwolić na tę miesięczną opłatę w ciągu najbliższych 15 lub 30 lat, kiedy poradzisz sobie z wszelkiego rodzaju wybojami na drodze – finansowo i osobiście.
Poważny zakup i długoterminowe zobowiązanie nie powinny opierać się na tym, czy przy tej konkretnej migawce na czas możesz wywiązać się z miesięcznych płatności, mówi Pant. Mądrzejszy sposób podejmowania decyzji byłby taki, gdyby ten zakup był czymś, z czym można żyć przez wiele lat i jest wystarczająco przystępny cenowo, niż gdyby w przyszłości miały miejsce poważne problemy.
co oznacza 10/10?
Ustal cel i harmonogram zaliczek
Rozważ współpracę z doradcą finansowym, zanim zaczniesz szukać domu, aby uzyskać pomoc w oszczędzaniu na zaliczkę i upewnić się, że szukasz domu, na który Cię stać.
Kiedy przychodzą do mnie moi milenialsi klienci i rozmawiamy o ich ostatecznych celach życiowych, kupno domu prawie zawsze znajduje się na ich liście życzeń, mówi Ziyah Esbenshade, doradca finansowy w Pell Wealth Partners w Nowym Jorku. Będzie współpracować ze swoimi klientami, przeprowadzając dogłębną analizę ich dochodów i wydatków: „Identyfikujemy dla nich możliwości oszczędzania na zaliczkę”, mówi. Kiedy moi klienci określą cel w postaci 20-procentowej zaliczki, przyjrzymy się ich przepływom pieniężnym i zobaczymy, ile mogą zaoszczędzić miesięcznie, mówi. Następnie ustawiają część wypłaty klienta, aby przejść na konto zewnętrzne, które jest przeznaczone wyłącznie do tego celu.
Celem może być zaoszczędzenie tych pieniędzy przez okres trzech lat, mówi Esbenshade. Kiedy już stworzymy ich plan, ludzie są nim naprawdę podekscytowani, a kiedy spotykam się z nimi rok później, mówią: „Nie mogę uwierzyć, ile pieniędzy zaoszczędziłem na ten cel i wydaje się, że to naprawdę możliwe”. z dumy, mówi.
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć (Źródło zdjęcia: BONNINSTUDIO/Stocksy)
Popraw swój kredyt
Kredyt odgrywa dużą rolę w procesie zakupu domu. Sugerowałbym, abyś traktował swój kredyt tak poważnie, jak gotowość gotówki, mówi Torabi.
Jeśli twoja zdolność kredytowa jest mniej niż gwiazdorska, czas, który poświęcisz na zaoszczędzenie na zaliczkę, jest świetnym momentem, aby ją zwiększyć. To nie tylko zagwarantuje Ci pożyczkę, ale także zaoszczędzi w ten sposób pieniądze. Aby uzyskać najniższe możliwe oprocentowanie, chcesz mieć pewność, że masz najlepszą zdolność kredytową, mówi Esbenshade. Nie wiesz, do jakiego wyniku dążyć? Sprawdź co ocena kredytowa jest potrzebna do zakupu domu .
Upewnij się, że nadal masz fundusz awaryjny
Wszyscy nasi eksperci zalecili zaoszczędzenie co najmniej trzech miesięcy wydatków w funduszu ratunkowym na te nieoczekiwane zdarzenia, o których wspominaliśmy wcześniej. Wiem, że są ludzie, którzy chcą posunąć się trochę dalej… ale trzy miesiące to wygodny barometr, mówi Pant.
Torabi zgadza się z tym, dodając, że uważa, że pokolenie milenialsów z doświadczeniem cyfrowym prawdopodobnie miałoby większe szanse na powrót do zdrowia po zwolnieniu i że wystarczyłyby minimum trzy, a maksymalnie sześć miesięcy wydatków na życie w postaci oszczędności.
Czynnik wydatków na życie
Zanim zdecydujesz, jaki dom chcesz kupić, zastanów się, co przyniosą Tobie i Twojej rodzinie najbliższe trzy, pięć lub dziesięć lat. Chcesz wziąć wolne z pracy, aby zostać w domu z dziećmi? Wpłynie to na Twoje dochody i zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Czy Ty lub Twój partner planujecie wrócić do szkoły w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin? Czy niedługo będziesz potrzebować nowego samochodu? To wydatek, na który będziesz potrzebować pieniędzy po zamknięciu domu. To wszystko są ważne decyzje, które należy wziąć pod uwagę, gdy rozważasz wykorzystanie swoich oszczędności i dokonywanie miesięcznych płatności.
Kup dom, który jest przystępny pod warunkiem, że tylko jedna osoba zarabia pieniądze, sugeruje Pant. To faktycznie robi dwie rzeczy: po pierwsze, daje ci elastyczność, aby jeden rodzic został w domu. Po drugie, jeśli zerwiesz, rozwiedziesz się, a potem jedna osoba się wyprowadzi, a druga zostanie z domem, jest bardziej prawdopodobne, że osoba, która zatrzyma ten dom, będzie mogła dalej sobie pozwolić tę płatność.
Chociaż to przedsięwzięcie może nie być realistyczne dla wszystkich kupujących dom w oparciu o podwójne dochody, jeśli odłożysz solidną część wypłaty jednej osoby, będziesz miał spore oszczędności, jeśli ktoś z was straci pracę, będzie potrzebował wolnego czasu na opiekować się chorym członkiem rodziny, wymagać dodatkowego czasu wolnego po urodzeniu dziecka lub po prostu być lepiej przygotowanym na duże wydatki, jakie życie na ciebie nakłada. Masz samochód, który jeździ na ostatnich nogach? Pant sugeruje, aby zadać sobie pytanie, czy możesz sprawić, by samochód przetrwał jeszcze jeden lub dwa lata, a następnie naprawić samochód, aby działał, i postaraj się, aby był trwały, abyś mógł wykorzystać pozostałe pieniądze na zaliczkę i uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny. Móc. W końcu finansowo będzie ci sprzyjać czekanie.
Torabi każe wziąć kredyt hipoteczny, który pozwoli ci na wytchnienie w twoim budżecie. Wkładasz pieniądze w to, co miejmy nadzieję, że z czasem stanie się docenianym atutem, mówi.
Zapisać Przypiąć (Źródło zdjęcia: Terapia mieszkaniowa )
Unikaj wpłacania depozytu na emeryturę
DO ostatni raport okazało się, że jeden na trzech millenialsów powiedział, że pożyczył pieniądze na konto emerytalne lub wycofał się ze swojego 401(k) lub IRA, aby zdobyć pieniądze na zakup domu.
IRS umożliwia ograniczone wypłaty IRA bez kar za pierwszy zakup domu do 10 000 USD. A jeśli miałeś Roth IRA przez co najmniej pięć lat możesz mieć trochę więcej swobody; zawsze możesz wypłacić składki bez podatku i kar, ale nadal jesteś ograniczony do limitu 10 000 USD. Środki można wykorzystać na zakup domu po raz pierwszy lub koszty zamknięcia.
Jednak nie zawsze jest to zalecane: myślę, że wypłata do 10 000 $ z twojego Rotha jest dużym błędem, mówi Esbenshade. Roth IRA są jak złoty standard w inwestowaniu, zwłaszcza gdy jesteś młody, ponieważ pieniądze rosną wolne od podatku przez całe życie, a potem wychodzą wolne od podatku. Jeśli musisz dotknąć kont emerytalnych, myślę, że prawdopodobnie zrobienie tego w formie pożyczki byłoby najlepszą ze złych opcji. Ale prawdziwym celem jest próba uzyskania tej zaliczki bez odebrania naszej emerytury lub szkody dla niej. Jej rady? Lepiej się podnieść i zapłacić PMI.
Rozważ pierwsze pożyczki na zakup domu
Pożyczka Federal Housing Administration (FHA) to kredyt hipoteczny wspierany przez rząd, który ma pomóc nabywcom domu po raz pierwszy, którzy nie mają tak dużo pieniędzy, aby odłożyć na swój dom lub którzy mieliby trudności z otrzymaniem konwencjonalnej pożyczki. W przypadku pożyczki FHA wymóg zaliczki wynosi 3,5 procent dla oceny kredytowej 580 i więcej oraz 10 procent dla oceny kredytowej 500-579, zgodnie z artykułem na temat BankRate.com . Będziesz także płacić specjalny PMI – zwany składką na ubezpieczenie hipoteczne FHA (MIP) – za okres spłaty pożyczki (jeśli obniżysz mniej niż 10 procent) lub 11 lat (jeśli obniżysz więcej niż 10 procent). ). Możesz anulować MIP, jednak poprzez refinansowanie na konwencjonalną pożyczkę.
1111 znaczenie w miłości
Chociaż może się to wydawać dużo, dla wielu jest to dobra opcja. Torabi mówi, że dla kupujących po raz pierwszy z pewnym dochodem, którzy chcą zostać właścicielami domów i być może nie mają na to tak dużej gotówki, jest to inna droga do posiadania domu. Należy je jednak brać pod uwagę tylko wtedy, gdy nie przesadzasz z kredytem hipotecznym.
Zrób swoje badania, echa Ebenshade. Jeśli kwalifikujesz się do pożyczki FHA i masz bezpieczną pracę, możesz sobie pozwolić na koszty mieszkania i masz odłożony dodatkowy fundusz awaryjny, myślę, że warto to zbadać.
