Droga do zostania właścicielem domu może wydawać się zniechęcająca. Oszczędzasz dużą sumę za zaliczka na wymarzonym domu nie jest łatwe, zwłaszcza biorąc pod uwagę dzisiejsze rosnące ceny domów . Roth IRA mieć korzyści dla kupujących po raz pierwszy, które mogą pomóc Ci zaoszczędzić na tak sporą zaliczkę.
Jak to działa
Roth IRA to konta emerytalne, na których wszystkie składki trafiają na Twoje konto po opodatkowaniu. W dowolnym momencie możesz usunąć wszystkie swoje wkłady bez kary. Dochody z inwestycji działają nieco inaczej. Jeśli wypłacisz zarobki z Roth IRA przed ukończeniem 59 1/2 roku, normalnie zapłacisz 10 procent kary. Jednak w przypadku niektórych wyjątków - takich jak zakup domu - możesz wypłacić karę za zarobki bez żadnych opłat.
Zasady
- Musisz mieć otwarte konto od co najmniej pięciu lat
- Ty (i twój małżonek, jeśli jesteś w związku małżeńskim) musicie kupować dom po raz pierwszy
- Limit wypłaty zarobków bez kary wynosi 10 000 $
- Musi wykorzystać fundusze na koszty nabycia, czyli kupna, budowy lub przebudowy domu. Dotyczy również kosztów zamknięcia i płatności finansowania.
- Pieniądze należy wykorzystać w ciągu 120 dni, w przeciwnym razie konieczne może być zapłacenie kary w wysokości 10 procent
Możesz zobaczyć pełne zasady wymienione przez IRS tutaj .
IRS ma dość luźną definicję dla kupujących po raz pierwszy. Jeśli nie kupiłeś głównego domu w ciągu ostatnich dwóch lat, kwalifikujesz się jako kupujący po raz pierwszy do IRS. W przypadku małżeństw, współmałżonek musi również kwalifikować się jako kupujący po raz pierwszy. Dodatkowo możesz wykorzystać pieniądze, aby pomóc małżonkowi, dziecku, wnukowi, rodzicowi lub innemu krewnemu kupić dom.
Wytyczne inwestycyjne
Doradcy finansowi generalnie nie zalecają zmniejszania oszczędności emerytalnych na zakup domu. Korzystanie z Roth IRA może być dobrym podejściem, jeśli masz inne konto emerytalne, takie jak 401(k) za pośrednictwem swojego pracodawcy. W zależności od tego, jak szybko chcesz opublikować, nowy właściciel domu Insta będzie miał znaczenie dla Twojej strategii inwestycyjnej. Serina Shyu, CFP w Jon Baker Financial Group, sugeruje, że jeśli planujesz zakup za dwa lata lub mniej, najlepiej zachować zaliczkę w gotówce. Aby uzyskać długoterminowe perspektywy, porozmawiaj z doradcą finansowym o odpowiedniej dla ryzyka strategii inwestycyjnej, która odpowiada Twoim ramom czasowym.
Kiedy nie powinieneś używać Rotha do sfinansowania zaliczki
Jeśli Twoje konto Roth IRA jest Twoim głównym lub jedynym kontem emerytalnym, prawdopodobnie nie powinieneś wypłacać pieniędzy na zaliczkę na dom. Dobrą zasadą jest traktowanie głównych funduszy emerytalnych jak pieniędzy, których nie posiadasz. W ten sposób nie będziesz kuszony, aby je wydać.
IRS ogranicza roczne składki Roth IRA do 5500 USD rocznie (lub 6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej). Jeśli zarabiasz ponad 135 000 USD rocznie jako osoba samotna lub 199 000 USD jako para, kwota, którą możesz wpłacić na konto Roth IRA, zmniejsza się. Jeśli zarabiasz dużo, lepiej oszczędzać na zaliczkę na wysokodochodowym koncie oszczędnościowym.
Dlaczego warto używać Rotha zamiast tradycyjnego IRA?
Shyu zaleca wycofanie funduszy mieszkaniowych z Roth IRA zamiast tradycyjnej IRA, jeśli to możliwe. Powiedziała o tradycyjnej IRA: Nie tylko musisz płacić podatki od pieniędzy, które wyciągasz, ale będziesz musiał zapłacić dodatkowe podatki dochodowe, ponieważ wypłata jest liczona jako dochód powyżej i poza wynagrodzeniem w zeznaniu podatkowym.
Ponieważ składki Roth są już opodatkowane, możesz wypłacić pieniądze bez obaw o dodatkowe podatki.
Shyu, która faktycznie wycofała się z własnego Roth IRA, kiedy kupiła dom, powiedziała, że podatki wpłynęły na jej decyzję o wycofaniu się z jej Roth za zaliczkę. Wiedziałem, że wypłata zostanie zwolniona z podatku. Z tradycyjnym IRA zapłaciłbym dodatkowy podatek dochodowy.
Dokumentacja
Jeśli planujesz wykorzystać środki z konta Roth do nabycia domu, IRS będzie oczekiwać pewnych dokumentów dotyczących zeznania podatkowego za ten rok. Shyu zaleca przechowywanie wszystkich wyciągów maklerskich i bankowych, które wykazują jakikolwiek ruch pieniędzy Roth IRA. Powiedziała, że dla własnej płatności zachowałem nawet potwierdzenie transakcji, które wygenerowało potrzebne 10 000 $. W zależności od tego, gdzie jesteś z podatkami, może nie być konieczne dostarczanie dowodu do IRS, ale zawsze najlepiej mieć go pod ręką, na wszelki wypadek.
Nie ma jednego sposobu na oszczędzanie na dom. Ale korzyści podatkowe i możliwość uzyskania zysków z inwestycji sprawiają, że wypłata Roth IRA jest warta przynajmniej rozważenia. Spotkaj się z doradcą finansowym, jeśli uważasz, że może to być dla Ciebie odpowiednie.
Zaktualizowano 25 października 2019 r. — LS
Więcej świetnych nieruchomości brzmi:
- Nigdy nie kupię domu zbudowanego po 1949 roku — oto jeden powód, dla którego
- Niespodzianka! Domy dwupoziomowe znów stają się popularne — i wiem dlaczego
- 23 sposoby, w jakie rujnujesz wynajem, nawet nie zdając sobie z tego sprawy
- 5 łatwych do przeoczenia rzeczy, które mogą zwiększyć wartość Twojego domu
- 4 lekcje do nauczenia się od osób, które zbyt wcześnie wprowadziły się do swoich partnerów
