Jesteś gotowy, aby zacząć oszczędzać na swoją przyszłość. Już co miesiąc odkładasz pieniądze na emeryturę, ale prawdopodobnie już zastanawiasz się, jak je zainwestować. Jaki rodzaj konta oszczędnościowego jest dla Ciebie najlepszy? Czy powinieneś rozpocząć 401(k), IRA, Roth 401(k) czy Roth IRA? Jakie są nawet różnice? A jeśli Twój pierwszy dom jest teraz Twoim priorytetem w oszczędzaniu?
Tutaj rozkładamy dla Ciebie każde konto emerytalne (z pomocą i radą kilku ekspertów finansowych):
Co to jest 401(k)?
Po pierwsze: przejdźmy na tę samą stronę o tym, o czym mówimy. Tradycyjne 401(k) to sponsorowane przez pracodawcę konto inwestycyjne emerytalne. Zwykle jest częścią pakietu świadczeń pracowniczych.
Czasami z 401(k) Twój pracodawca dopasuje się do kwoty, którą zaoszczędzisz (na ogół do niewielkiego procentu Twojej pensji), co oznacza, że Twoje inwestycje zostaną podwojone bez dodatkowej pracy z Twojej strony (!). Opcje inwestycyjne z tradycyjnymi 401(k) często są wstępnie wybierane przez Twojego pracodawcę.
W przypadku 401(k) wszystkie składki są pobierane z Twojej wypłaty przed opodatkowaniem – jest to automatyczna metoda oszczędzania, która również obniża Twój dochód podlegający opodatkowaniu (czyli co roku płacisz mniejszy podatek dochodowy). Tradycyjne 401(k) pozwalają na roczne składki do 19 000 USD. Po ukończeniu 50 lat możesz co roku wpłacić do 25 000 USD. W przypadku 401(k)s nie ma ograniczeń dochodu, co oznacza, że możesz z nich skorzystać bez względu na wysokość zarobków.
W pewnych okolicznościach możesz zacząć wypłacać pieniądze ze swojego 401(k) w wieku 55 lat, ale oficjalny wiek wypłaty to 59,5. Musisz zacząć przyjmować wypłaty w wieku 70,5 lat. Kiedy w końcu się wycofasz, zapłacisz podatek od pieniędzy.
Co to jest IRA?
Teraz tradycyjne indywidualne konto emerytalne (IRA) jest, podobnie jak 401(k), również emerytalnym kontem inwestycyjnym. Jednak zamiast przechodzić przez swojego pracodawcę, możesz otworzyć konto IRA w większości instytucji finansowych, takich jak bank, spółdzielcza kasa pożyczkowa lub dom maklerski.
Musisz mieć mniej niż 70,5 lat, aby je otworzyć, a Twoje składki mogą podlegać odliczeniu od podatku, jeśli nie jesteś objęty planem emerytalnym w pracy.
Przewracanie
Dodatkowo, ponieważ jest to powiązane z Twoim zatrudnieniem, możesz połączyć 401(k) z poprzedniej pracy z 401(k) od nowego pracodawcy, proces zwany rolowaniem Twojej inwestycji. Możesz także przerzucić te fundusze na jedno konto IRA.
Nierzadko zdarza się mieć 401 (k) lub dwa od poprzedniego pracodawcy z funduszami w środku, mówi R.J. Weiss, Certyfikowany Planista Finansowy i założyciel strony poświęconej finansom osobistym Drogi do bogactwa . Jeśli tak jest, rozważ przeniesienie poprzedniego 401(k) na IRA. Nie tylko pozwoli ci to nieco uprościć swoje życie finansowe, średnio 401(k) opłaty są wyższe niż opłaty IRA, więc prawdopodobnie zaoszczędzisz pieniądze na dłuższą metę.
co oznacza 555 w numerologii?
Czym więc jest Roth IRA/401(k)?
Istnieje również specjalny rodzaj konta zwany kontem Roth, które jest kontem emerytalnym, które jest finansowane z dolarów po opodatkowaniu (tj. Twoja wypłata do domu). A ponieważ płacisz podatki z góry, nie będziesz musiał płacić dodatkowych podatków, gdy wycofujesz się na emeryturę (tak jak w przypadku tradycyjnego 401(k). W przeciwieństwie do tradycyjnych IRA, możesz wykupić Roth IRA w każdym wieku Niektórzy pracodawcy oferują również Roth 401 (k), które zasadniczo naśladują zasady zwykłych 401 (k), ale z korzyściami w zakresie wypłat podatku z kont Roth.
Roth IRA zazwyczaj mają szerszy zakres opcji inwestycyjnych niż 401(k)s i Roth 401(k)s. Jednak roczna kwota inwestycji jest niższa: w przypadku Roth IRA (i IRA) możesz wnieść do 6000 USD rocznie do 50 roku życia, a następnie 7000 USD rocznie. W przypadku Roth 401 (k) s ograniczenia składek są takie same jak 401 (k) s (19 000 USD w 2019 r. i dodatkowe 6000 USD, jeśli masz ponad 50 lat).
Kolejną dużą zaletą Roth IRA jest możliwość wypłaty składek (tak jak w przypadku pieniędzy, które wpłaciłeś) bez podatku i kar w dowolnym momencie. Jeśli chcesz wypłacić jakiekolwiek zarobki (wszelki wzrost pierwotnej inwestycji), będziesz musiał zapłacić podatki i kary, jeśli to zrobisz, zanim osiągniesz 59,5. Ponadto nie musisz wypłacać pieniędzy, gdy masz 70,5 lat, tak jak robisz to z 401(k). Oznacza to, że możesz przechowywać pieniądze na swoim koncie, aby rosnąć bez podatku tak długo, jak chcesz.
Jednak z Roth 401(k) jesteś zobowiązany do tych samych wymaganych rozkładów w latach 70., co tradycyjny 401(k).
Nie każdy może mieć konto Roth IRA: Jeśli zarabiasz więcej niż 122 000 USD i rozliczasz podatki jako jedna osoba (łącznie 193 000 USD, jeśli składasz wniosek wspólnie), Twoja zdolność do wpłacania do Roth IRA jest ograniczona. Jeśli zarobisz więcej niż 137 000 USD jako pojedynczy wypełniacz (203 000 USD, jeśli składasz je wspólnie), nie możesz wnieść wkładu do Roth IRA - chyba że nie masz nic przeciwko nałożeniu solidnego 6-procentowego podatku akcyzowego. Możesz jednak zawsze mieć Roth 401(k), niezależnie od dochodów.
Z tego powodu Weiss mówi, że ludzie, którzy najbardziej czerpią korzyści z Roth IRA lub Roth 401(k), mają dziś niższą stawkę podatkową niż na emeryturze.
Jak to się ma do kupna domu?
Jeśli chcesz kupić dom w niedługim czasie, Roth IRA może być dobrym sposobem na zwiększenie Twojej inwestycji — kupujący po raz pierwszy mogą wykorzystać do 10 000 USD kary za zarobki i zwolnione z podatku na zakup domu, gdy ich konto ma już konto. działa od pięciu lat. (Możesz przeczytać więcej o szczegółach tutaj !)
Jednak nie zawsze jest to zalecane przez wszystkich ekspertów finansowych:
Oszczędzanie na zakup domu w ciągu najbliższych kilku lat najlepiej jest dokonywać za pomocą wysokodochodowego konta oszczędnościowego (HYS), mówi Lauren Anastasio, doradca majątkowy w firmie SoFi . Korzystając z HYS, podejmujesz mniejsze ryzyko i nie musisz się martwić o limity składek IRS, którym podlegają IRA. Zachęcam moich klientów, aby myśleli o swoim IRA jako o siatce bezpieczeństwa, jeśli musisz wymyślić trochę dodatkowej kasy na zamknięcie, ale nie swój podstawowy plan.
Jednak Weiss jest fanem tej metody, biorąc pod uwagę elastyczność, jaką IRS ma w stosunku do Roth IRA. Mówi, że oszczędzanie na zaliczkę na dom i emeryturę nie musi oznaczać otwierania oddzielnych kont.
Właściwie można zaoszczędzić pieniądze na podatkach, umieszczając swoje oszczędności z zaliczki w ramach IRA, mówi.
Chociaż nie możesz pobierać darmowych wypłat ze swojego 401(k), możesz z niego pożyczyć (z odsetkami), jeśli zajdzie taka potrzeba:
Jeśli Twój plan 401(k) na to pozwala, możesz być w stanie pożyczyć do mniejszej kwoty 50 000 USD lub połowę swojego nabytego salda z Twojego planu, mówi Logan Allec, certyfikowany księgowy i właściciel Pieniądze zrobione dobrze . Jedną z fajnych rzeczy związanych z pożyczaniem od 401(k) jest to, że wszelkie odsetki, które płacisz, są wpłacane z powrotem do Twojego planu 401(k). Chociaż werdykt rozstrzyga, czy jest to ogólnie sprytny ruch finansowy, ogólnie uważa się go za mądrzejszy niż zaciągnięcie, powiedzmy, chwilówki z wygórowanymi odsetkami i opłatami.
Co to wszystko oznacza dla Ciebie?
Jaki rodzaj inwestycji wybrać? IRA lub 401(k) — Roth czy tradycyjna? Łatwa odpowiedź? Zdrowa strategia inwestowania w emeryturę będzie miała połączenie obu.
Jeśli twój pracodawca oferuje 401(k) – zwłaszcza jeśli są one dopasowane do składek – zdecydowanie powinieneś otworzyć jeden i przynajmniej maksymalnie zwiększyć pasującą kwotę. Dodatkowo, jeśli Twój pracodawca oferuje Roth 401(k) i nie masz nic przeciwko otrzymywaniu co miesiąc mniejszej wypłaty, rozsądnym rozwiązaniem może być zakup Roth, ponieważ wartość 1 USD na koncie Roth jest większa niż 1 USD na koncie tradycyjne konto, mówi Weiss. Zazwyczaj konta Roth faworyzują osoby, które dopiero zaczynają: im dłużej zainwestujesz swoje konto, tym większy prawdopodobnie będziesz mieć wzrost i tym większe ogólne oszczędności podatkowe, mówi Anastasio.
Dodatkowo, jeśli martwisz się, że będziesz potrzebować dodatkowych pieniędzy w przyszłości, dobrym pomysłem jest Roth IRA: Na przykład można jednocześnie zaoszczędzić na fundusz awaryjny i Roth IRA, wiedząc, że można wykorzystać fundusze w ramach IRA jeśli to konieczne, mówi.
Więcej świetnych nieruchomości brzmi:
- Ten dom o wartości 2,95 mln USD był kiedyś biblioteką i, wow, nigdy nie chciałem niczego więcej
- 7 tweetów, które zabawnie podsumowują, jak trudno jest kupić dom
- Czy powinieneś po prostu kupić teraz, czy zaoszczędzić więcej na zaliczkę? Oto jak podjąć decyzję
- To nie wszyscy emeryci i Disney: 5 powodów, dla których wciąż wracam do południowo-wschodnich Stanów Zjednoczonych
- Najlepsi eksperci w zakresie oceny zdolności kredytowej, o jakich kiedykolwiek słyszeli
widzę 11 11 cały czas
