Widzisz własność domu w swojej przyszłości. Ale po zajrzeniu do swojej kryształowej kuli – eee, konta oszczędnościowego – czy wyobrażasz sobie siebie przy stole zamykającym w następnym miesiącu? Rok? Pięć lat? TBD w zależności od tego, czy wygrasz w lotto?
Mniej niż czterech na 10 millenialsów posiada domy, według badań Instytut Miejski , grupa ds. polityki społecznej i gospodarczej z siedzibą w Waszyngtonie. Właściciele domów wymykają się millenialsom z wielu powodów (zadłużenie z tytułu kredytów studenckich, wysoki czynsz utrudniający oszczędzanie i opóźnione małżeństwo, a to tylko niektóre z nich).
Więc możesz się zastanawiać: czy mam wystarczająco dużo oszczędności, aby teraz kupić? A może powinienem pilnie gromadzić pieniądze, dopóki nie uzbieram większej zaliczki?
Chociaż sytuacja każdego z nas jest inna, istnieje kilka uniwersalnych pytań, które pojawiają się podczas zakupu domu. Poniżej przyjrzymy się trzem różnym rozkładom jazdy i rozważymy zalety i wady każdego z nich:
Scenariusz 1: Kup teraz
Być może Twój wymarzony dom właśnie pojawił się na rynku, co sprawia, że zaczynasz działać. Albo Twoja umowa najmu wkrótce wygaśnie. Albo twój współlokator pożyczył twój Instant Pot i nie wyczyścił go, a na dnie coś zakrzepło i to jest ostatnia kropla, cholera . Niezależnie od tego jesteś zdeterminowany, aby wykonać ruch — statystyka.
Co wziąć pod uwagę
- Twoje opcje zaliczki: Chociaż kwota, jakiej potrzebujesz na zaliczkę, zależy od kredytu i rodzaju kupowanej nieruchomości, opcje zwykle zaczynają się od 3 procent w dół. Na przykład dzięki pożyczce wspieranej przez FHA kupujący po raz pierwszy mogą odłożyć zaledwie 3,5 procent. Jednak w spółdzielniach w Nowym Jorku zazwyczaj potrzebujesz co najmniej 20 procent spadku. Jennifer Okhovat , agentka nieruchomości z Compass w Los Angeles, współpracuje z kupującymi po raz pierwszy, którzy obniżyli cenę o zaledwie 3 procent, i pomaga im połączyć je z programami, które mogą pomóc w płatnościach zaliczkowych i kosztach zamknięcia.
- Twój lokalny rynek mieszkaniowy: Czy ceny mieszkań nadal rosną? Miasta na Zachodnim Wybrzeżu przeżywają wieczny boom mieszkaniowy, a ceny będą nadal rosły, mówi Vivek Sah , dyrektor Lied Institute for Real Estate Studies na Uniwersytecie Nevada w Las Vegas. Zaleca się kupowanie, gdy tylko masz na to środki finansowe, mówi.
Ale nie planuj tylko zaliczki i miesięcznego dochodu na pokrycie kredytu hipotecznego. Pomyśl o podatkach od nieruchomości, ubezpieczeniu, kosztach utrzymania i wszelkich opłatach HOA.
W innych miastach Sah sugeruje śledzenie opublikowanych przez uniwersytety raportów o lokalnym rynku mieszkaniowym, aby określić siłę tego rynku. Czytaj między wierszami, co napędza wzrost gospodarczy, który z kolei dyktuje rynkom mieszkaniowym: czy napędza go więcej miejsc pracy? Wyższe zarobki? Czy po prostu więcej ludzi wprowadza się do tego obszaru? Czy podaż mieszkań może nadążyć? - Prywatne ubezpieczenie hipoteczne: Jeśli nie masz 20% oszczędności na zaliczkę, czy jesteś gotów zapłacić PMI?
Najczęstszą minimalną zaliczką jest 20 procent, ponieważ jest to próg, w którym nie musisz już płacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego, co zasadniczo obniża twoje płatności, mówi Alex Ławrenow, agent w Warburg Realty w Nowym Jorku.
Mimo to teraz może być dobry moment na zakup, ponieważ zasoby mieszkaniowe stają się coraz bardziej obfite w całym kraju, a stopy procentowe mają wzrosnąć, mówi Ralph DiBugnara, prezes Dom zakwalifikowany , witryna z zasobami nieruchomości.
Zrób ten krok
Dostawanie Wstępnie zakwalifikowany to pierwszy krok. Aby jednak być traktowanym poważnie jako kupujący, musisz mieć przygotowane dokumenty finansowe do przejścia przez bardziej rygorystyczny proces wstępnego zatwierdzania. To da ci jasny obraz tego, do czego się kwalifikujesz, a dzięki uporządkowaniu dokumentów będziesz mógł lepiej konkurować na rynku, mówi Ławrenow.
Scenariusz 2: Poczekaj rok do trzech lat
Własność domu jest na horyzoncie. Ale być może nie masz wystarczająco dużo zaoszczędzonej zaliczki, aby zbliżyć się do stołu zamykającego lub nie jesteś do końca pewien, gdzie będziesz chciał mieszkać w przyszłym roku. Może niedawno odnowiłeś swoją umowę najmu.
Co wziąć pod uwagę
- Przewiduje się, że stopy procentowe wzrosną: Oczekuje się, że stopy procentowe wzrosną, a wzrost o 0,5 procent może kosztować dziesiątki tysięcy dolarów więcej w okresie kredytowania – jeśli nie więcej – w zależności od finansowanej kwoty, mówi Krzysztof Totaro Warburg Realty.
Nawet na rynku kupującego wyższe stopy procentowe mogą przełożyć się na wyższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, mówi Michelle Mumoli , CEO i Realtor w The Mumoli Group w Keller Williams City Life Jersey City w New Jersey. - Zerwanie umowy najmu może się opłacać: Wielu kupujących dom po raz pierwszy próbuje poczekać, aż umowa najmu w ich obecnym miejscu zbliża się do końca okresu, aby kupić swój pierwszy dom, mówi Miejsce Shelly , agent Triplemint w Nowym Jorku.
W rzeczywistości może być dość trudno idealnie dopasować datę zakończenia do końca umowy najmu, więc w większości przypadków nie warto pozwolić, aby umowa najmu powstrzymywała Cię przed złożeniem oferty na dom, który kochasz, mówi. .
Większość umów najmu można zerwać z 30- do 60-dniowym wyprzedzeniem wraz z opłatą. Stawka będzie się różnić w zależności od właściciela, mówi, więc upewnij się, że przeczytałeś umowę najmu lub skonsultuj się z firmą zarządzającą, aby dowiedzieć się dokładnie, kiedy i jak zostanie naliczona opłata, jeśli wcześniej opuścisz umowę najmu.
Większość właścicieli, z którymi się spotkałam, pobiera równowartość czynszu od jednego do dwóch miesięcy za zerwanie umowy – mówi. - Wzrost rynku może przewyższyć Twoje możliwości oszczędzania pieniędzy: Załóżmy, że chcesz wybrać tradycyjną trasę i zaoszczędzić 20 procent na zaliczki. To godne podziwu! Ale problem? Załóżmy, że patrzysz na domy startowe, które kosztują 300 000 USD. Sądzisz, że dojście do granicy 60 000 dolarów zajęłoby ci jeszcze kilka lat. Ale co się stanie, jeśli te domy wzrosną do 400 000 dolarów? Rynek może przewyższyć Twoje możliwości oszczędzania, powodując, że 20-procentowa zaliczka będzie dalej poza zasięgiem. Przez cały czas tracisz możliwość zbudowania kapitału, który mógłby zrekompensować PMI, które płaciłeś, gdybyś kupił wcześniej.
Zrób ten krok
Porozmawiaj z ekspertem finansowym, który pomoże Ci wyliczyć i zdecyduj, czy warto czekać na większą zaliczkę.
Scenariusz 3: Poczekaj pięć lat
Twoje intencje są dobre, jeśli chodzi o oszczędzanie. Ale za każdym razem, gdy zaczynasz gromadzić kilkaset dolców, pojawiają się nieznośne wydatki. Wzrosły twoje składki na ubezpieczenie zdrowotne. Twój czynsz wzrósł. Twoja transmisja wyszła. W każdym razie czeka cię długa droga do oszczędności.
Co wziąć pod uwagę
- Zbierasz dużą zaliczkę: Im większa zaliczka, tym mniejsze ryzyko i niższe miesięczne raty, mówi Sah. Ponadto większa zaliczka może pozwolić Ci na pożyczkę krótkoterminową (15 lat vs. 30 lat). Może to pomóc w wcześniejszej spłacie pożyczki i szybszym uzyskaniu większego kapitału własnego w domu. Ale wiedz to: trudno przewidzieć, gdzie rynek mieszkaniowy będzie za pięć lat.
- Czy możesz dostać prezent, aby przyspieszyć ten proces? Wiemy. Już zrezygnowałeś z tostów z awokado i odciąłeś kabel. Chociaż pomocne, te małe zmiany stylu życia nie pomogą Ci osiągnąć celu oszczędności. Może czas poprosić o niewielką pomoc za pośrednictwem funduszu podarunkowego?
Prezenty pieniężne od członków rodziny mogą zostać wykorzystane na zaliczki lub koszty zamknięcia z odpowiednią dokumentacją, mówi Glenn Brunker, dyrektor ds. kredytów hipotecznych z Sprzymierzeniec w domu , ramię hipoteczne firmy Ally Bank świadczącej usługi finansowe online. (Czy wiesz, że 54 procent kupujących w miastach wykorzystuje prezenty finansowe od członków rodziny lub przyjaciół, aby pokryć zaliczkę?) - Nie budujesz bogactwa: Nie jesteśmy tutaj, aby bashować wynajem (jesteśmy Apartament W końcu terapia.) Istnieje wiele ważnych powodów, aby nie kupować domu w tej chwili. Ale oto motywacja, aby szybciej osiągnąć swój cel oszczędnościowy (lub dowiedzieć się, jak kupić): Pamiętaj, że jeśli płacisz czynsz, płacisz na czyjś kapitał. Dlaczego nie wpłacić na swoje? pyta Mumoli.
Zrób ten krok
We wszystkich scenariuszach powinieneś mieć oko na swoją zdolność kredytową. Ale jeśli czekasz na swój wynik, aby wspiąć się przed zakupem, wiedz, że nie musisz czekać, aż dotrzesz do klubu 800. A wynik 760 może uzyskać najlepszą stawkę.
Ostatecznie to Twój ruch. Dosłownie. Żyj na własnej osi czasu i zadzwoń do eksperta finansowego, który pomoże Ci wziąć pod uwagę Twoją wyjątkową sytuację finansową.
Najnowsze artykuły w dziale Nieruchomości:
- Najlepsze niedrogie miasto dla Twojego znaku zodiaku
- 8 rzeczy, które agenci nieruchomości zwracają uwagę w momencie, gdy przechodzą przez twoje drzwi
- Prawdziwa magia zmieniająca życie wydarzyła się po tym, jak w końcu posprzątałam
- 10 miast, w których tak naprawdę taniej jest wynajmować niż kupować
- Myślałem, że oglądam „atak klonów” — ale to był tylko otwarty dom
