Każdy najemca z dostępem do Internetu i pasją do malowania ścian na ciemnozielony (lub czarny, a może po prostu tapetowanie) może świadczyć o odrobinie zamieszania, jakie odczuwasz, gdy po raz pierwszy napotyka kalkulator hipoteczny lub estymator płatności online.
dlaczego ciągle widzę 1111?
Podchodzisz do sprawy z bardzo przybliżonymi szacunkami, które pospiesznie badają, ile może kosztować skromna mała sypialnia z 2 sypialniami w rozwijającej się okolicy. Podajesz niezbyt dokładną liczbę, jaką możesz mieć zaliczkę, ale tak, jest ona trochę zawyżona. (Może wkrótce zaczniesz lepiej oszczędzać.) Nie masz nawet pojęcia, jaką stopę procentową wprowadzić — masz całkiem niezły kredyt, ale nie zaszedłeś nawet tak daleko w tym bardzo nieformalnym wyszukiwaniu domu, jak trochę googlować o stawkach — więc używasz domyślnej w kalkulatorze. Naciskasz przycisk i stwierdzasz, że liczba, którą wypluwa na twoją przyszłą spłatę kredytu hipotecznego na twoje urocze, małe mieszkanie z 2 sypialniami po wschodniej stronie miasta, jest… cóż, jest to wykonalne. Zbyt wykonalne, zdajesz sobie sprawę. Dlaczego nie wszyscy kupują dom?
Związane z: 5 najdroższych amerykańskich miast dla właścicieli domów
Ta liczba, którą poda Ci internetowy kalkulator kredytów hipotecznych, to tylko część pełnego obrazu tego, ile miesięcznie kosztuje zakup domu. (Nie mówiąc już o innych związanych z tym wydatkach, takich jak zaliczka i koszty zamknięcia, a także ciągłe utrzymanie pozycji króla własnej domeny.) Kalkulator szacuje tylko spłatę kapitału i odsetek (P&I) na podstawie wszystkich czynniki, które wstawiłeś – to jest właśnie co musisz spłacić bankowi w zamian za to, że pożyczy ci więcej pieniędzy, niż kiedykolwiek widziałeś w swoim życiu. Ponadto prawdopodobnie istnieje ubezpieczenie hipoteczne (jeśli wpłacasz zaliczkę poniżej 20 procent) i zdecydowanie ubezpieczenie właściciela domu i podatki, które prawdopodobnie są gromadzone na rachunku powierniczym, na którym pożyczkodawca pobiera od ciebie podatki i składki i płaci te rachunki w Twoim imieniu.
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć Wycieczka po domu: Domek z epoki słodkiej depresji sentymentalnej w Atlancie (Źródło zdjęcia: Selena Kirchhoff )
Jak może wyglądać rzeczywista spłata kredytu hipotecznego
Aby pokazać, jak bardzo te inne wydatki mogą się sumować w stosunku do tego, co wydaje się być wykonalną liczbą, którą podaje kalkulator, pomyślałem, że podzielę się moim rzeczywistym kredytem hipotecznym w bardzo rzeczywistych liczbach.
Mój mąż i ja kupiliśmy w zeszłym roku loft z 2 sypialniami w Atlancie, nasz pierwszy dom po wielu latach wynajmowania osobno i razem. Miesięczna spłata kredytu hipotecznego obejmuje wiele małych, wiecznie ruchomych części i części, ale oto migawka tego, jak wygląda obecnie nasza 30-letnia spłata kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu w ciągu prawie jednego roku:
12:12 anioł
Kapitał i odsetki: 1 385,87 $
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego: 147,13 $ *
Depozyt miesięczny: 409 USD, obejmuje poniższe:
- Ubezpieczenie: 42,17 USD
- Podatki od nieruchomości: 87,02 $
- Podatek od nieruchomości w mieście: 9,81
Opłaty stowarzyszenia właścicieli domów: 250 zł
Całkowita płatność co miesiąc: 2192 zł
* Do listopada 2023 r. będziemy posiadać 20% udziałów w naszym domu i wtedy zniknie PMI (ubezpieczenie prywatnych kredytów hipotecznych). Do tego czasu jest to dla nas niezbędny miesięczny wydatek.
? Technicznie rzecz biorąc, nie jest to część naszej spłaty kredytu hipotecznego, ponieważ jest to oddzielny rachunek, który jest płacony stowarzyszeniu naszego loftu, a nie naszemu pożyczkodawcy. Ale dla naszego konkretnego budżetu domowego trzymamy ten wydatek w tym samym koszyku, co nasz kredyt hipoteczny. Jeśli myślisz o przystępnej cenie mieszkania, musisz to również wziąć pod uwagę.
Związane z: Ta superpowszechna porada dotycząca nieruchomości jest całkowicie nieprawdziwa
Zleceniodawca i odsetki
W przypadku kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu, Twoja spłata P&I (wartość, którą podaje większość kalkulatorów hipotecznych) nigdy się nie zmieni, chociaż zmienią się jej proporcje odpowiednio do spłaty głównej pożyczki i odsetek. W ciągu ostatnich 9 miesięcy średnio 458 USD z naszego rachunku zysków i strat przeznaczono na nasz kapitał, a 928 USD na odsetki. Ten stosunek będzie się z czasem stale przesuwał na naszą korzyść — chociaż wymaga to długie czas. Będziemy spłacać naszą główną pożyczkę o około 500 USD miesięcznie po 3 latach posiadania naszego mieszkania i minie 20 lat, zanim spłacimy 1000 USD miesięcznie na pierwotną pożyczkę.
Tak więc, w tej chwili tylko 450 dolarów z naszych miesięcznych wydatków na mieszkanie o wartości 2192 dolarów to pieniądze, których nie wyrzucamy, by użyć wyrażenia często cytowanego przez ostrożnych najemców. Że 20 Były procent naszych całkowitych miesięcznych wydatków mieszkaniowych to jedyna część, która wraca do naszych kieszeni w postaci kapitału własnego. Reszta to odsetki plus pozostałe podatki, ubezpieczenie i opłaty.
444 numer anioła oznaczający miłość
Wszystko inne
Wydatki poza P&I różnią się w zależności od miejsca i kupującego. Opłata za ubezpieczenie kredytu hipotecznego zależy od kredytu i kosztu domu, ale można oszacować, że suma wynosi od 0,3 do 1,5 procent rocznie pierwotnej kwoty kredytu. Ubezpieczenie właściciela domu zależy od tego, ile musisz ubezpieczyć i jakiego zasięgu potrzebujesz. A podatki od nieruchomości zależą tylko od tego, gdzie mieszkasz.
Części naszej miesięcznej płatności poza kapitał i odsetki mogą (i prawdopodobnie będą) rosnąć z czasem. Może nie tak bardzo jak czynsz, ale jednak. Twoje koszty mieszkaniowe jako właściciela domu nie są kosztem stałym.
Związane z: Mój wynik kredytowy był w rzeczywistości o 70 punktów niższy, niż myślałem — a Twój może być zbyt
Czy kalkulatory hipoteczne są dokładne?
Technicznie rzecz biorąc, tak. Są dokładne. Są kalkulatory . Nawet w niepewnym świecie zwykle można ufać komputerom w kwestii liczb. Uważam jednak, że internetowe kalkulatory hipoteczne mogą być bardzo mylące na wczesnych etapach zakupu domu.
Jako najemca masz jeden ważny element w swoim budżecie: czynsz. Całkowity koszt mieszkania to okrągła i nieskomplikowana liczba, ewentualnie uzupełniona niewielką kwotą na ubezpieczenie najemcy i media, w zależności od budżetu. Kiedy stajesz się właścicielem domu, twój kredyt hipoteczny (w cudzysłowie) jest sumą wszystkich rodzajów powiązanych płatności, które dokonujesz na rzecz swojego pożyczkodawcy (i być może twojego HOA) każdego miesiąca. Ale rzeczywisty kredyt hipoteczny (bez cudzysłowów) jest technicznie tylko tą częścią kapitału i odsetek, a jeśli po prostu zamienisz czynsz na nowy numer na kalkulatorze hipotecznym, aby dowiedzieć się, czy możesz mieć mieszkanie na własność, robisz to sam zła przysługa, ignorując wszystkie inne wydatki, na które będziesz się liczyć.
Aby uzyskać lepszy obraz swojej przyszłości jako właściciela domu, musisz wykonać trochę więcej pracy na nogi. Zbadaj podatki od nieruchomości w obszarze, który chcesz kupić (agent nieruchomości może w tym pomóc), uzyskaj wycenę od firmy ubezpieczeniowej właściciela domu, a jeśli obniżasz mniej niż 20 procent, użyj komputer PMI aby oszacować, ile może Cię kosztować ubezpieczenie kredytu hipotecznego.
znaki aniołów w moim domu
Ponownie edytowane z postu pierwotnie opublikowanego 2.28.2017 – LS
