20 procent zaliczki to złoty standard utrzymywany przez każdy zasób nieruchomości w historii. Mając mniej niż 20 procent mniej, jesteś gotów zapłacić PMI — prywatne ubezpieczenie hipoteczne — opłatę, która jest dodawana co miesiąc do Twojego kredytu hipotecznego, nie z innego powodu niż ochrona banku (nie Ciebie), jeśli kiedykolwiek nie wywiążesz się ze swojego kredytu. pożyczka.
PMI w końcu znika (kiedy masz wystarczający kapitał w swoim domu, że jesteś właścicielem 20 procent – albo dlatego, że twój dom zyskał na wartości, albo spłaciłeś pierwotną pożyczkę wystarczająco nisko na przestrzeni lat), ale większość ludzi mówi ci tylko po to, by tego uniknąć.
Poczekaj, aż będziesz miał 20 procent do odłożenia, mówią.
Ale czekanie nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem. Najprostszym sposobem wyjaśnienia tego jest hipotetyczna para i kilka hipotetycznych liczb:
co to znaczy 11:11?
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć (Źródło obrazu: zdziwienie! )
Wyobraźmy sobie Nicole i Jane, parę mieszkającą w Atlancie. Są najemcami, ale już od jakiegoś czasu zastanawiają się i powoli oszczędzają na dom. Nie rozpoczęli żadnych poszukiwań na poważnie – zaledwie kilka nocy z winem i Zillowem – ale udało im się zebrać 18 000 dolarów za zaliczkę. To niewiele w dolarach od nieruchomości, ale ciężko pracowali, aby to uratować. Domy w okolicy, którą chcieliby kupić, kosztują około 300 000 USD – więc 20-procentowa zaliczka wynosi 60 000 USD. Będą potrzebować 42 000 dolarów więcej.
Rozważają przeprowadzkę do tańszego mieszkania w mniej pożądanej okolicy niż obecnie. Mogliby z łatwością obniżyć swój czynsz w wysokości 2000 dolarów o połowę i bezboleśnie zebrać 1000 dolarów miesięcznie – co oznaczałoby, że mieliby 60 000 dolarów zaliczki w ciągu 3,5 roku (wygodnie ignorujemy koszty zamknięcia, aby zwrócić uwagę, aleoto, co musisz o tym wiedzieć).
widząc numer 1111
Trzy i pół roku. Nieźle. Ale to, czego Nicole i Jane nie przewidziały, kiedy przeprowadziły się do tańszego mieszkania, aby zaoszczędzić pieniądze, to fakt, że rynek mieszkaniowy w Atlancie nie będzie na nich czekał. Jeśli przesuniemy się do przodu za trzy lub cztery lata, istnieje realne ryzyko, że domy za 300 tys. Ich cel zaliczki – tak wysoki, jak to było dla nich – nie wystarcza, aby uniknąć PMI, i nawet jeśli kupują za mniej pieniędzy, ich miesięczny kredyt hipoteczny jest wyższy, niż gdyby kupili ten sam dom przez trzy lata przed.
Kup teraz
Koszt domu: 300 000 $
Zaliczka: 18 000 $
Kredyt hipoteczny ogółem: 282.000$
Spłata kredytu hipotecznego: 1,686 zł
1306 USD kapitału i odsetek
179 USD PMI
202 USD podatków i ubezpieczenia
Kupowanie 3,5 roku później
Koszt domu: 400 000 $
Zaliczka: 60 000 $
Kredyt hipoteczny ogółem: 340 000 $
Spłata kredytu hipotecznego: 1 944 zł
1572 USD kapitału i odsetek
125 USD PMI
247 USD podatków i ubezpieczenia
911 czyli numer anioła
*Obliczone przy zastosowaniu stopy procentowej 3,75% od 30-letniej hipoteki o stałym oprocentowaniu.
W międzyczasie dali właścicielowi 42 000 USD (zakładając, że ich czynsz o wartości 1000 USD nie wzrósł od ponad 3 lat), które mogli wykorzystać na spłatę zadłużenia hipotecznego.
Powiem stanowczo: nie twierdzę, że kupowanie z niższym niż 20 proc. spadkiem jest zawsze właściwą rzeczą. To bardzo ryzykowne. Postawienie na wzrost wartości domu jest właśnie tym — a hazard (wystarczy zapytać każdego, kto posiadał dom w 2008 roku). Koniecznie musisz omówić to z zaufanym ekspertem finansowym.
co znaczy 999 duchowo?
Ale kryje się tutaj mała prawda dla aspirujących nabywców domów: jeśli rynek wyprzedza twoją zdolność do oszczędzania pieniędzy, nigdy nie będziesz miał większej siły nabywczej niż teraz, bez względu na to, jak bardzo się wyczerpujesz.
