Rosnące koszty czesnego sprawiły, że wielu, zwłaszcza millenialsów, zostało obarczonych ogromnym zadłużeniem z tytułu kredytów studenckich. Według badanie z biura kredytowego Experian . Nie tylko spłacanie kredytów studenckich utrudnia temu pokoleniu oszczędzanie pieniędzy przez zaliczka na domu, ale niespłacone pożyczki wpływają na wskaźnik zadłużenia do dochodu – główny czynnik, który pożyczkodawcy biorą pod uwagę przy zatwierdzaniu pożyczek. Wynik? Około 83 procent osób niebędących właścicielami domów podaje zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jako czynnik, który powstrzymuje ich przed zakupem domów, na Krajowe Stowarzyszenie Pośredników w Obrocie Nieruchomościami .
Eksperci twierdzą, że kupno domu za kredyt studencki jest możliwe. Dowodem są również liczby: według badania NAR około 40 procent kupujących po raz pierwszy domy ma zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego. Chociaż dług utrudnia przejście z najemcy na właściciela domu, rzeczywiście jest to możliwe.
Każdy dług może mieć wpływ na możliwość zakupu domu, ale zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego jest szczególnie trudne, ponieważ wielu pożyczkobiorców ma umowy spłaty, które mogą przedłużyć spłatę nawet o 20 lat, a nawet więcej, mówi Brittney Castro, certyfikowany planista finansowy z Jak oraz Turbo . Oznacza to, że kredytobiorcy nie mogą po prostu czekać z zakupem domu, dopóki nie wyczerpią długów, ponieważ te spłaty kredytów studenckich są tak długotrwałe.
Przed nami wskazówki, jak kupić dom z zadłużeniem z tytułu kredytu studenckiego, zarówno od doradców finansowych, jak i tych, którzy robili to wcześniej.
Realistycznie podejdź do swojego budżetu
Nie czekaj, aż pożyczkodawca lub agent nieruchomości powie ci, na co cię stać, zamiast tego wykorzystaj swój budżet jako punkt odniesienia dla tego, co jest realistyczne i możliwe do osiągnięcia dla twojej własnej sytuacji finansowej, mówi Castro, również dyrektor generalny Finansowo Wise Inc. , firma zajmująca się planowaniem finansowym z siedzibą w Los Angeles. Możesz skorzystać z internetowego kalkulatora hipotecznego, który pomoże Ci oszacować potencjalną miesięczną spłatę i sprawdzić, jak wpłynie to na Twoje finanse. Aplikacja do finansów osobistych, taka jak Jak , co pomoże Ci ustawić i trzymać się budżetu, mówi.
Kuszące może być myślenie, że jeśli płacisz 1500 dolarów czynszu, możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny 1500 dolarów. Ale Shannon Clark, trener finansów osobistych , ostrzega przed tym. Ona i jej mąż mieli 60 000 dolarów zadłużenia z tytułu kredytu studenckiego, kiedy zaciągnęli 300.000 dolarów kredytu hipotecznego w Seattle w stanie Waszyngton i mówią, że prawie doprowadziło nas do bankructwa podczas Wielkiej Recesji.
Zastanów się, jakie są ceny wynajmu w Twojej okolicy w porównaniu z kosztami kredytu hipotecznego, podatków, ubezpieczenia, opłat HOA i utrzymania, mówi. Gdybyś nagle nie mógł spłacić kredytu hipotecznego, czy byłbyś w stanie wynająć swój dom, aby pokryć spłatę? Jeśli odpowiedź brzmi „nie”, pomyśl dwa razy przed zakupem. Tak czy inaczej wynajem może być dla Ciebie tańszy.
Clark i wielu innych ekspertów finansowych twierdzi, że powinieneś mieć zaoszczędzony fundusz awaryjny w wysokości sześciu miesięcy, aby nie chcieć całkowicie uszczuplić swoich oszczędności na zaliczkę.
anioły 11 11
Przekaż spłaty pożyczki studenckiej do funduszu zaliczek podczas COVID-19
Z powodu COVID-19 rząd federalny tymczasowo wstrzymał odsetki od pożyczek studenckich i płatności na sześć miesięcy później federalne pożyczki studenckie . To może być świetny moment, aby wykorzystać dokonywane płatności, aby zaoszczędzić na zaliczkę, mówi Castro. Upewnij się, że możesz zacząć spłacać pożyczki studenckie, gdy znów staną się wymagalne, ponieważ nawet jedna nieudana płatność może spowodować utratę kredytu.
Rozważ refinansowanie kredytów studenckich
Chociaż Twoja ocena kredytowa może pomóc Ci uzyskać lepszą stopę procentową, Twój stosunek zadłużenia do dochodów (lub DTI) określi, czy w ogóle możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) musi wynosić co najmniej 43 procent lub mniej, co oznacza, że całkowite miesięczne zobowiązania nie powinny przekraczać 43 procent dochodu brutto, czyli dochodu przed potrąceniem wynagrodzenia. Jeszcze niższy wskaźnik może skutkować niższymi stopami procentowymi.
Pożyczki studenckie są głównym czynnikiem wpływającym na wskaźnik DTI, wyjaśnia Travis Hornsby, CFA i założyciel Planista pożyczek studenckich , organizacja oferująca ludziom strategie pomagające spłacać pożyczki studenckie.
W zależności od sytuacji refinansowanie kredytów studenckich może obniżyć miesięczną spłatę kredytu studenckiego i pomóc poprawić wskaźnik DTI.
Będziesz w najlepszej sytuacji, aby refinansuj kredyty studenckie jeśli masz ocenę kredytową w wysokich 600s i stały dochód.
Spłać saldo kredytu
Chociaż możesz być w stanie zakwalifikować się do domu z DTI na poziomie 43 procent lub niższym, wielu doradców finansowych mówi swoim klientom, że nie powinni kupować, jeśli ich DTI przekracza 38 procent, mówi Patrick Boyaggi, dyrektor generalny rynku kredytów hipotecznych Przyznać się . Chociaż zakup domu wiąże się z korzyściami finansowymi, takimi jak budowanie kapitału własnego, nie jest to właściwy wybór dla wszystkich, ostrzega Boyaggi, i możesz być w lepszej sytuacji, gdy pozbędziesz się części swojego zadłużenia.
Poświęć trochę czasu na spłatę tych niewielkich sald kredytów lub innych długów przed zaciągnięciem większego długu związanego z zakupem domu, zaleca Castro. Niższa kwota zadłużenia przed zakupem może oznaczać wzrost Twojej zdolności kredytowej i pomóc Ci zakwalifikować się do najlepszego oprocentowania kredytu hipotecznego, mówi.
Najlepiej, aby uzyskać najlepszą ocenę kredytową, Twój wykorzystanie karty kredytowej pozostaje poniżej 30 proc.
Idź na kompromisy
Chociaż budżet każdego z nas jest inny, jeśli chcesz zostać właścicielem domu, powstrzymaj się od zaciągania dużych kredytów samochodowych na drogi samochód lub zwiększania zadłużenia karty kredytowej po ukończeniu studiów, poleca Brittany Hovsepian. Ona i jej mąż mieli dług w wysokości 36 000 USD, kiedy kupili swój pierwszy dom za 136 000 USD w 2016 roku na obrzeżach Oklahoma City.
Hovsepian, obecnie inwestor nieruchomości z Eksperci nabywcy domów , zaleca również obniżenie oczekiwań dotyczących domu początkowego i trzymanie się szukania domów w swoim przedziale cenowym.
Być może będziesz musiał również przyjrzeć się kupowaniu na bardziej przystępnych rynkach, ponieważ zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego utrudni oszczędzanie na zaliczkę, mówi Holden Lewis, ekspert ds. Domów i kredytów hipotecznych w NerdPortfel .
W końcu być może będziesz musiał przenieść się do bardziej przystępnego miejsca, takiego jak Dallas zamiast Los Angeles, mówi Lewis.
Pożyczki FHA, popularny program dla kupujących po raz pierwszy, pozwalają na dokonywanie zaliczek już od 3,5 proc. Z zaliczką w wysokości 7915 USD możesz dostać się do domu w Dallas, gdzie mediana ceny domu to 6,145 , według Zillow. Ale w Los Angeles, gdzie mediana ceny domu to 752 508 $ , potrzebujesz zaliczki w wysokości 26 337 USD.
Tak więc, podczas gdy pożyczki studenckie są z pewnością znaną przeszkodą w posiadaniu domu, nadal można mieć kredyt hipoteczny, jednocześnie spłacając edukację.
