Jeśli poważnie myślisz o zakupie domu, prawdopodobnie zwracasz szczególną uwagę na swoją zdolność kredytową . W końcu doskonała ocena kredytowa – taka, która 740 lub więcej — zapewni Ci najlepszą możliwą stawkę kredytu hipotecznego. Mimo to nadal możesz kwalifikować się do otrzymania pożyczki Federal Housing Administration lub FHA z wynikiem w 500.
jakie jest znaczenie 777
Ale jest jeszcze jedna liczba – wskaźnik zadłużenia do dochodu lub DTI – któremu pożyczkodawcy uważnie się przyglądają. W rzeczywistości, podobnie jak twoja ocena kredytowa, twoja DTI określa, czy w ogóle możesz kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Co ciekawe, nie jest to liczba, którą potencjalni nabywcy mogą zwykle wykrzykiwać, tak jak oceniają ocenę kredytową.
Oto, co musisz wiedzieć o DTI, w tym idealny stosunek, który pożyczkodawcy chcą zobaczyć, jak jest obliczany i jak możesz poprawić stosunek zadłużenia do dochodu.
Jaki jest dobry współczynnik DTI?
Jeśli chodzi o DTI, magiczna liczba to zazwyczaj 43, wyjaśnia Casey Fleming, doradca hipoteczny i autorka Poradnik kredytowy: Jak uzyskać najlepszą możliwą hipotekę. Twoje całkowite miesięczne zobowiązania nie powinny przekraczać 43 procent twojego dochodu brutto, który jest twoim dochodem przed potrąceniem wynagrodzenia, mówi.
W przeszłości nabywcy, którzy kupowali domy w ramach programów pożyczek sponsorowanych przez rząd, tacy jak Fannie Mae i Freddie Mac, mogli korzystać z 50-procentowej DTI. Ale w styczniu 2013 r. Federalna Agencja Finansowania Mieszkalnictwa zmniejszyła zasiłek DTI tych agencji do 43 procent lub mniej. Jednak nabywcy z pożyczkami FHA mogą nadal mieć wskaźnik zadłużenia do dochodu do 50 procent, wyjaśnia Fleming.
Według danych Home Mortgage Disclosure Act opublikowanych przez firmę zajmującą się analizami finansowymi, w 2018 r. ponad połowa wniosków o kredyt hipoteczny, w których odrzucono wniosek o kredyt hipoteczny, miała wskaźnik DTI przekraczający 43 procent. CoreLogic .
Jakie czynniki wpływają na DTI?
Zastanawiasz się, jak obliczany jest Twój wskaźnik zadłużenia do dochodów? Prosta odpowiedź: Podziel swoje całkowite miesięczne zobowiązania przez całkowity miesięczny dochód brutto (tj. przed opodatkowaniem), wyjaśnia ekspert ds. zgodności kredytów hipotecznych Anna DeSimone .
Całkowite zobowiązania składają się z szacowanej proponowanej płatności mieszkaniowej – która obejmowałaby podatki od nieruchomości, ubezpieczenie od zagrożeń i wszelkie opłaty za mieszkanie – oraz miesięczną spłatę wszelkich kredytów studenckich, kredytów samochodowych lub ratalnych, które mają 10 lub więcej pozostałych płatności, wyjaśnia DeSimone. autor Finanse mieszkaniowe 2020 . Miesięczne wydatki obejmują również 5 procent łącznych sald odnawialnych kart kredytowych, mówi.
dlaczego ciągle widzę 333
Teoretycznie wszystkie bieżące zobowiązania dłużne powinny być uwzględnione podczas obliczania wskaźnika zadłużenia do dochodu, wyjaśnia Fleming.
co oznacza widzenie 11 11?
Jednak dla celów ubezpieczeniowych pożyczkodawca widzi tylko to, co jest zgłoszone w raporcie kredytowym, więc pożyczki osobiste, które nie są zgłaszane do biur kredytowych, powinny być uwzględnione, ale często nie są, mówi Fleming.
Jeśli chodzi o dochód, jeśli masz do czynienia z dodatkową pracą, ubezpieczyciele będą chcieli zobaczyć co najmniej dwuletni dochód netto na zeznaniach podatkowych pożyczkobiorcy, co pokazuje, że dochód jest weryfikowalny, zrównoważony i prawdopodobnie będzie kontynuowany, Fleming wyjaśnia. Dochód z ostatnich dwóch lat jest uśredniany, chyba że dochód wydaje się spadać, w którym to przypadku ubezpieczyciele będą brać pod uwagę ostatni rok.
Jak możesz ulepszyć swoje DTI przed zakupem domu?
Eksperci twierdzą, że jeśli chcesz poprawić wskaźnik zadłużenia do dochodu, możesz przyjąć strategiczne podejście do spłaty długów.
Spłacanie kart kredytowych wydaje się dobrym pomysłem, ale najlepiej zrobić ten krok od 6 do 12 miesięcy przed rozpoczęciem poszukiwania domu, mówi DeSimone. Czasami zasady kredytowe opierają się na średnim wykorzystaniu kredytu w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
DeSimone mówi, że zasada 5 procent użycia karty kredytowej, która jest uwzględniona w DTI, jest w rzeczywistości korzystna, ponieważ często jest mniejsza niż minimalne płatności wymagane przez wierzycieli.
Jeśli chodzi o płatności za samochód, sprawdź, ile Ci jeszcze zostało. DeSimone zapewnia ten scenariusz:
666 anioł numer miłość
Jeśli masz 300 USD miesięcznego kredytu samochodowego i pozostało 15 spłat (od daty złożenia wniosku o pożyczkę), możesz spłacić saldo do 10 spłat, jeśli masz 1500 USD w wolnej gotówce. Następnie przynieś dowód swojemu pożyczkodawcy hipotecznemu, że spłaciłeś pięć płatności, a miesięczna spłata 300 USD zostanie usunięta z Twojej DTI, mówi.
O czym należy pamiętać, jeśli chodzi o DTI? Kupowanie kredytu hipotecznego i dbanie tylko o swoją zdolność kredytową jest trochę jak pójście na siłownię i po prostu ćwiczenie cardio, ignorując maszyny do ćwiczeń. Dobry stosunek zadłużenia do dochodów da ci siłę finansową, że tak powiem, że potrzebujesz zabezpieczyć kredyt hipoteczny.
