Dwa lata temu rozwiodłam się. Ponieważ potrzebowałem gotówki na opłacenie prawnika, moje codzienne wydatki przelewałem na kartę kredytową. Zanim się zorientowałem, między tym, co naliczyłem, a wysokimi stopami procentowymi, byłem w dużym zadłużeniu. Miałem nieco ponad 17 000 $ na dwóch kartach.
Zastanawiałem się nad przeniesieniem mojego długu na 18-miesięczną nieoprocentowaną kartę kredytową i wydaniem każdego grosza na spłatę długu, zanim odsetki się pojawiły. Ale kiedy sprawdziłem liczby, nie udało mi się. Miałem już trudności z zapłaceniem łącznej kwoty 580 USD w miesięcznych płatnościach kartą kredytową. Zdałem sobie sprawę, że muszę co miesiąc uwalniać gotówkę, a nie więcej wiązać, próbując pokonać 18-miesięczny zegar. Gdybym spróbował go pokonać, zostawiłbym siebie biednego w gotówce i nie miałbym pieniędzy, gdyby wydarzył się nieoczekiwany wydatek. Dokonywanie tych samych miesięcznych płatności, które obecnie dokonuję na 18-miesięcznej karcie, było opcją, ale w końcu nadal będzie saldo do spłacenia. I co miesiąc miałabym niewiele miejsca na wytchnienie w moim budżecie.
Po zbadaniu alternatyw stwierdziłem, że najlepszą opcją dla mnie było wykorzystanie kapitału własnego domu. Mój były mąż i ja kupiliśmy dom 20 lat temu, ale między kilkoma refinansowaniami, w tym jedną dokonaną na krótko przed rozstaniem, gdzie wzięliśmy znaczną gotówkę, nadal był hipoteka na dom. Zdecydowałem się zatrzymać dom i sam wziąć kredyt hipoteczny, aby nasze dzieci mogły pozostać w systemie szkolnym.
co to znaczy, że ciągle widzę 444
Mimo to w domu była spora kwota kapitału własnego i postanowiłem pożyczyć z tego 25 000 USD, aby móc spłacić zadłużenie na karcie kredytowej, mieć niższe miesięczne raty za chwilę wytchnienia i mieć trochę dodatkowych na wszelkie wydatki, które mogą się pojawić .
Jeśli chodzi o dostęp do mojego kapitału, miałem trzy opcje: refinansowanie, zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu lub otwarcie linii kredytowej pod zastaw domu. Oto jak sprawdziły się plusy i minusy każdego z nich:
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć (Źródło zdjęcia: Fotografia Brett Taylor/Shutterstock)
Opcja 1: Refinansuj mój kredyt hipoteczny
Plusy:
Obniżyłoby to moją miesięczną wypłatę do 182 USD.
Gdybym zrefinansował swój kredyt hipoteczny i wziął 25 000 USD w kapitale własnym, moja rata kredytu hipotecznego byłaby 182 USD więcej każdego miesiąca – ale to dałoby mi około 400 USD co miesiąc (580 USD płatności kartą kredytową co miesiąc – 182 USD na poczet kredytu hipotecznego = 400 USD za darmo).
Cons:
Oprocentowanie jest wyższe niż moja obecna stawka.
Stopy procentowe wzrosły, odkąd po raz pierwszy otrzymałem kredyt hipoteczny. Moje nowe oprocentowanie wyniosłoby 4,75, pół punktu więcej niż obecnie.
Musiałbym wydać gotówkę, żeby zamknąć.
Musiałbym również zapłacić 6000 dolarów kosztów zamknięcia (które zostałyby wliczone w refinansowany kredyt hipoteczny). Zamiast dodawać 25 000 USD do kredytu hipotecznego, dodałbym 31 000 USD.
Miałbym łatwy dostęp do pozostałych pieniędzy.
Gdy spłaciłem swoje karty kredytowe, zostałoby mi około 8000 dolarów, które umieściłbym na koncie oszczędnościowym jako bufor na nieoczekiwane wydatki. Ponieważ jestem całkiem pewien, że będę potrzebował usunięcia drzew na mojej posesji, które będzie kosztować co najmniej 4000 USD, chcę bufora, ale łatwy dostęp do niego nie jest mądry. Mogę ulec pokusie, aby od czasu do czasu zanurzyć się w tym buforze w celu uzyskania potrzeb, a nie potrzeb, uzasadniając użycie tylko jego niewielkiej ilości na bilety na koncerty lub weekendową wycieczkę, na którą zasługuję.
Opcja 2: Pożyczka pod zastaw domu
Plusy:
Ma świetną stałą stawkę na okres kredytowania.
Pożyczka pod zastaw domu ma stałą stopę; stawka nigdy nie zmieni się przez cały okres mojego kredytu. Sprawdziłem pożyczki pod zastaw domu w wysokości 25 000 USD w dwóch instytucjach — unii kredytowej, do której należę, oraz w lokalnym, małym banku oszczędnościowo-pożyczkowym. Oszczędności i pożyczka miały lepszą stopę niż dziesięcioletni kredyt: 3,75.
Moja miesięczna opłata wyniesie 250 USD.
Moja minimalna miesięczna płatność wynosiłaby 250 USD, co oznaczałoby uwolnienie około 330 USD w gotówce miesięcznie.
Nie musiałbym płacić dodatkowo, żeby to spłacić.
Mógłbym dodać dodatkowe płatności, aby szybciej spłacić kapitał i nie byłoby kary za wcześniejszą spłatę.
Brak kosztów zamknięcia.
W przeciwieństwie do refinansowania nie musiałbym płacić tysięcy opłat z góry.
co oznacza 1010 w Biblii?
Cons:
Zostałyby mi pieniądze.
Z pożyczką pod zastaw domu musiałbym wziąć całe 25 000 $ na raz. Miałbym ten sam problem z refinansowaniem. Na wyciągnięcie ręki byłoby 8000 dolarów, kusząc mnie.
Opcja 3: Linia kredytowa pod zastaw domu
Plusy:
Mogłem użyć tyle, ile potrzebuję, kiedy tego potrzebowałem.
Mając linię kredytową pod zastaw domu, zostałbym zatwierdzony na całe 25 000 $, ale byłbym obciążony odsetkami tylko od wykorzystanej kwoty. Wykorzystałbym 17 000 USD, aby natychmiast spłacić moje karty kredytowe i mieć możliwość pożyczenia dodatkowych 8 000 USD, jeśli i kiedy tego potrzebowałem. A gdy spłaciłem pieniądze, znów będę mógł je pożyczyć.
Oprocentowanie jest niskie.
Obecna roczna stopa oprocentowania (APR), którą mogę uzyskać za HELOC, wynosi 4,127, amortyzowana przez 20 lat. Oznacza to, że na początku większa część mojej miesięcznej raty pójdzie na odsetki zamiast na kapitał, tak jak w pierwszych kilku latach tradycyjnego kredytu hipotecznego. Jednak ze względu na niskie oprocentowanie moja miesięczna opłata byłaby rozsądna.
Moja miesięczna opłata wyniesie 115 dolarów.
W przypadku oryginalnych 17 000 USD, z których korzystałem, moja minimalna miesięczna płatność wynosiłaby około 115 USD, co oznaczało co miesiąc uwalnianie około 465 USD w gotówce.
Nie musiałbym płacić dodatkowo, żeby to spłacić.
Podobnie jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu, w przypadku HELOC nie ma kary za wcześniejszą przedpłatę, ale istnieje zachęta, aby co miesiąc dodawać trochę więcej do płatności, jeśli jestem w stanie to zrobić. Ten dodatek zostanie przeznaczony na spłatę kapitału.
Cons:
To zmienna stawka.
Linia kredytowa pod zastaw domu ma zmienną stopę procentową, co oznacza, że może się zmienić w dowolnym momencie. Stawka jest obecnie rozsądna, ale nie ma gwarancji, że nie wzrośnie w przyszłości. W rzeczywistości Rezerwa Federalna już podniosła stopy procentowe dwa razy w tym roku i oczekuje się, że jesienią ponownie je podniosą. Jednak moje RRSO nigdy nie przekroczy 10,174, co jest znacznie lepsze niż obecne oprocentowanie 23,74 na mojej jedynej karcie kredytowej z większością mojego zadłużenia.
Zwycięzca: HELOC
Pomimo zmiennej stopy zdecydowałem, że najlepszą opcją będzie linia kredytowa pod zastaw domu. Mimo to chciałem wiedzieć, czy jest jeszcze coś, co powinienem wiedzieć, więc rozmawiałem ze Stephanie Bittner, kierownikiem ds. edukacji w Clarifi , niedochodowa usługa doradztwa w zakresie kredytów konsumenckich. Powiedziała, że oprócz zmiennej stopy procentowej (jedynego oszustwa, o którym pomyślałem) są dwie inne ważne rzeczy do rozważenia w przypadku linii kredytowej pod zastaw domu: jest to pożyczka zabezpieczona i są nowe konsekwencje podatkowe.
Zastawiasz swój dom jako zabezpieczenie, powiedział Bittner. Jeśli dojdziesz do punktu, w którym nie będziesz w stanie spłacić pożyczki, bank może przyjść i przejąć Twoją nieruchomość.
Wreszcie, Bittner mówi, że zmieniły się implikacje podatkowe. Mówi, że w przeszłości można było odpisać wszystkie odsetki, ale ostatnio się to zmieniło. Nie możesz teraz odpisać odsetek, chyba że pieniądze z pożyczki są wykorzystywane specjalnie do znacznej poprawy domu lub nieruchomości. Ta nowa zasada podatkowa dotyczy również pożyczek pod zastaw domu. Gdybym sfinansował swój kredyt hipoteczny, aby uzyskać dostęp do kapitału, odsetki można by odliczyć od podatku.
Byłem rozczarowany, że nie będę w stanie odpisać odsetek od moich podatków, ale mimo to uznałem, że linia kredytowa pod zastaw domu jest dla mnie odpowiednia. Dzięki niemu mogę spłacić moje wysoko oprocentowane karty kredytowe i ostatecznie zapłacić mniej odsetek od długu. Będę miał dodatkowe pieniądze, z których będę mógł czerpać, jeśli pojawi się duży wydatek, ale tych pieniędzy nie będę miał na wyciągnięcie ręki. A co najważniejsze, co miesiąc uwolni gotówkę, dając mi trochę oddechu z moim miesięcznym budżetem.
Fakt, że jest to pożyczka zabezpieczona, jest trochę niepokojący, ale jeśli nie nastąpi znaczny spadek moich dochodów, jestem pewien, że mogę dokonać płatności. Bank też. Zatwierdził mój wniosek i zamknąłem HELOC w zeszłym tygodniu. Oddycham już łatwiej, gdy myślę o rachunkach za kolejny miesiąc.
