Kupno domu jest wystarczająco stresujące, ale kiedy dodasz do tego nieznany język i stertę papierkowej roboty, które towarzyszą procesowi zatwierdzania kredytu hipotecznego, wszystko może przejść od zniechęcającego do wręcz przytłaczającego. Ale podobnie jak w przypadku większości ważnych wydarzeń życiowych, które wiążą się z wyprawami na niezbadane terytoria, odrobina przygotowań pomaga zapobiec uczuciu białych knykci.
Rozmawialiśmy ze specjalistami ds. pożyczek i finansów, aby dopracować osiem pytań, które każdy nabywca domu powinien zadać swojemu pożyczkodawcy. Niezależnie od tego, czy kupujesz po raz pierwszy, czy już znasz ćwiczenie, są to pytania, które możesz mieć pod ręką, abyś mógł nadążyć za szybkim tempem finansowania hipotecznego – i zachować spokój.
1. Jakie stopy procentowe możesz mi zaoferować?
Stopy procentowe odnoszą się do kwoty pieniędzy, którą dodatkowo zapłacisz bankowi udzielającemu kredytu za obsługę kredytu hipotecznego. Na ten numer może mieć również wpływ Twój Ocena kredytowa . Zasadniczo im lepsza Twoja ocena kredytowa, tym niższe oprocentowanie zostanie Ci zaoferowane, ponieważ bank uważa, że może Ci zaufać, że odpowiednio spłacisz pożyczkę. Generalnie nie podlegają one negocjacjom, mówi Ava Sanel, pierwotny pożyczkodawca hipoteczny w Blokuj zasoby finansowe . Dają Ci najlepszą stawkę, jaką mają, ponieważ próbują zdobyć Twoją firmę.
2. Czy stawki mają punkty?
Punkty równają się pieniądzom, które możesz zapłacić swojemu pożyczkodawcy z góry za punkty procentowe od kredytu hipotecznego. Zasadniczo możesz zapłacić za nie przy zamknięciu, aby zaoszczędzić pieniądze na odsetkach w dłuższej perspektywie. Jest to również określane jako kupowanie w dół stawki. Na przykład w Bank Ameryki możesz zapłacić 2000 USD za jeden punkt obniżki oprocentowania kredytu hipotecznego, oszczędzając prawie 11 000 USD w okresie spłaty pożyczki.
3. Czy jesteś pośrednikiem kredytów hipotecznych, urzędnikiem ds. kredytów lub żadnym z powyższych?
Zanim przejdziesz do sedna sprawy, upewnij się, że wiesz, z kim masz do czynienia – najprawdopodobniej z urzędnikiem kredytowym lub pośrednikiem hipotecznym. Doradca kredytowy jest zatrudniony przez bezpośredniego pożyczkodawcę (instytucję finansową – banki, banki hipoteczne i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe – które finansują kredyt hipoteczny) i dlatego pokaże Ci tylko produkty kredytowe oferowane przez ich pracodawcę. Z drugiej strony pośrednik hipoteczny nie jest powiązany z żadnym pożyczkodawcą i dlatego może rozejrzeć się, aby przedstawić Ci najlepsze stawki z wielu źródeł pożyczek. Jednak nie jest oczywiste, że pośrednik będzie w stanie znaleźć dla Ciebie lepsze oprocentowanie niż urzędnik ds. Pożyczek, a brokerzy mogą czasami pobierać wyższe opłaty, więc spróbuj uzyskać wycenę od obu.
4. Czym różnisz się od innych facetów?
Kiedy wielu specjalistów od kredytów hipotecznych rywalizuje o Twoją firmę dzięki obietnicy podobnie niskich stawek i opłat, przyjrzyj się bliżej samym konsultantom. Odrobina badań jest bardzo ważna, mówi Jim Russo, starszy specjalista ds. kredytów z Amerykańska Federalna Hipoteka . Doradza sprawdzenie, czy potencjalni konsultanci posiadają odpowiednie licencje; można to zrobić za pomocą Ogólnokrajowy system licencjonowania wielostanowego (NMLS) Dostęp dla konsumentów (oficerowie kredytowi) i Katalog National Association of Mortgage Brokers (NAMB) (maklerzy kredytów hipotecznych). Czytanie recenzji online, sprawdzanie w Better Business Bureau i proszenie o wkład z sieci społecznościowej może również pomóc w doskonaleniu najlepszego specjalisty ds. Kredytów hipotecznych dla Twoich konkretnych potrzeb. Jednak pod koniec dnia powinieneś czuć się dobrze z tym, kogo wybrałeś: musisz znaleźć specjalistę ds. Pożyczek, z którym łączysz się w biznesie i najczęściej, na poziomie osobistym, stresuje JP Hussey , kierownik oddziału produkcyjnego w GMH Mortgage.
5. Co możesz dla mnie zrobić?
Tak, twój pożyczkodawca ma zamiar wydać ogromną sumę pieniędzy – tylko po to, abyś mógł wylądować dom swoich marzeń – ale jego intencje nie są do końca altruistyczne. Kredytodawcy hipoteczni mogą zyskać czysty zysk z Twojej pożyczki w formie premia za spread dochodowy (YSP), koszty zamknięcia, punkty rabatowe i inne koszty pokrywane przez kredytobiorcę. Brokerzy kredytów hipotecznych i urzędnicy ds. kredytów również otrzymują swój kawałek tortu, zwykle poprzez odpowiednio opłaty za udzielenie kredytu i premie do wynagrodzenia. Spraw, aby Twój broker lub urzędnik ds. Pożyczek pracował dla Twojej firmy, zwłaszcza jeśli Twoja ocena kredytowa, kwota zaliczki i inne czynniki dowodzą, że jesteś pożądanym kandydatem do pożyczki. Po otrzymaniu szczegółowej listy opłat każdego pożyczkodawcy (lepiej znanej jako oszacowanie w dobrej wierze , lub GFE) i zawęziłeś listę do dwóch lub trzech pożyczkodawców, nie bój się użyć GFE od pożyczkodawcy A, aby wykorzystać lepszą ofertę od pożyczkodawcy B i tak dalej.
6. Jak długo potrwa proces?
Nawet jeśli jesteś wstępnie zatwierdzony i masz zaakceptowaną ofertę, przetworzenie kredytu hipotecznego może wydłużyć czas w kalendarzu. Według Realtor.com , cały proces trwa około 30 dni. Pomiędzy wstępnym zatwierdzeniem, uzyskaniem kontroli kredytowej, wyceną domu i ogólną dokumentacją, którą należy złożyć, może to trochę potrwać.
7. Czy mogę zablokować swoją stawkę?
Blokując oprocentowanie kredytu hipotecznego, Twój pożyczkodawca gwarantuje, że oprocentowanie, które zaoferowano Ci po zatwierdzeniu, będzie nadal dostępne, gdy zamkniesz dom, chroniąc Cię przed wzrostem oprocentowania. Pamiętaj, aby zapytać pożyczkodawcę, jak długo będzie trwał zamek (zwykle od 10 do 60 dni) i czy są z tym związane jakieś koszty. Co do tego, kiedy dokładnie zablokować stawkę, pożyczkodawca może nie mieć odpowiedzi. Dzieje się tak, ponieważ wiadomo, że oprocentowanie kredytów hipotecznych zmienia się codziennie. Obecny trend jest jednak taki, że ceny rosną i Rezerwa Federalna ogłoszony że do końca 2018 r. nastąpią jeszcze dwie podwyżki stóp, więc możesz chcieć zablokować wcześniej niż później. Dobre wieści? Ceny są nadal na historycznie niskim poziomie, jeśli spojrzysz na średnie stawki z ostatnich 20 lat, mówi Russo.
8. Czy kwalifikuję się do jakichkolwiek pożyczek rządowych?
Podczas gdy rząd oferuje pożyczki FHA dla osób o niższych dochodach, istnieją inne pożyczki sponsorowane przez rząd dostępne dla tych, którzy chcą kupić dom, które uwzględniają inne czynniki. Na przykład Departament ds. Weteranów oferuje lepszą stopę procentową lub opcje refinansowania. Departament Rolnictwa oferuje również podobne oferty dla osób przeprowadzających się na obszary wiejskie, aby pomóc w stymulowaniu tamtejszej gospodarki, zwane pożyczką USDA. W zależności od tego, dokąd się przeprowadzasz, mogą istnieć pożyczki sponsorowane przez państwo lub lokalnie, do których możesz się kwalifikować.
dlaczego widzę 9 11 na zegarze?
