Hamiltona i Burra. Kanye i Drake'a. Świeżo umyte zęby i sok pomarańczowy. Są to pary, których nigdy nie należy mieszać. I ogólnie można powiedzieć, że dług i własność domu są jedną z tych wzajemnie wykluczających się par – ale to może się zmienić, mówi nowy raport z amerykańskiego Departamentu Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast.
Federalny Urząd Mieszkalnictwa (FHA) roczny raport hipoteczny potwierdza podejrzenia, że zadłużenie, takie jak kredyty studenckie, wpływa na wejście na rynek nieruchomości po raz pierwszy nabywców domów. Ale zamiast pozwolić, by dług trzymał ich w wynajmie, teraz i tak znajdują sposoby na zakup domów – długów i tak dalej.
Według raportu, średni stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) kredytów hipotecznych zakupionych przez FHA osiągnął 43,09 procent – wzrost rok do roku szósty rok z rzędu i najwyższy średni DTI w historii. Ponadto kwota kredytów hipotecznych o wyższym ryzyku ubezpieczonych przez FHA lub tych, których wskaźnik DTI przekracza 50 procent, również wzrosła o cztery punkty procentowe od 2017 r. do 24,80 procent. Dla kontekstu, twój wskaźnik DTI musi spaść poniżej 43 procent, aby większość pożyczkodawców zatwierdziła cię na konwencjonalną pożyczkę - raport wykazał, że większość (54,60 procent) tych, którzy kupili kredyty hipoteczne na zakup FHA, miała DTI powyżej tego progu.
Tradycyjnie, Pożyczki FHA mają na celu pomóc osobom, które tradycyjnie nie mają dostępu do konwencjonalnych kredytów hipotecznych, w uzyskaniu prawa własności do domu. Ponieważ są ubezpieczone federalnie, osoby otrzymujące pożyczki FHA zwykle mają niższą ocenę kredytową i mniejsze zaliczki. Z tego powodu pożyczki FHA odgrywają dużą rolę w pomaganiu nabywcom domów o niskich i średnich dochodach oraz mniejszościowym w zakupie ich pierwszych domów z finansowaniem – w rzeczywistości 33,76 procent poparcia FHA trafiło do pożyczkobiorców mniejszościowych w 2018 roku. W sumie FHA ma udzielił ponad 47,5 miliona kredytów hipotecznych – lub 12,10 procent kredytów hipotecznych dla jednorodzinnych mieszkań – od momentu powstania w latach 30. XX wieku.
Chociaż ten skok w DTI może wydawać się szokujący, nie dzieje się tak tylko w przypadku pożyczek FHA. Ogólnie rzecz biorąc, standardy zatwierdzania kredytów hipotecznych wydają się być relaksujące. W czerwcu ubiegłego roku analiza CoreLogic wykazała, że tak procent wszystkich konwencjonalnych pożyczek zgodnych trafiał do tradycyjnie ryzykownych pożyczkobiorców. Zmiana ta może być w dużej mierze związana z ogólnym spowolnieniem na rynku mieszkaniowym. A ponieważ coraz więcej millenialsów ma większe kwoty zadłużenia z powodu kredytów studenckich i stagnacji wzrostu płac, banki muszą poszerzyć pulę kandydatów, aby ludzie nadal składali wnioski i kupowali kredyty hipoteczne.
co oznacza liczba 1010?
Kolejna ciekawa bryłka w badaniu? Więcej osób ubiegających się o FHA otrzymuje pomoc finansową od rodzin, jednocześnie zabezpieczając swój kredyt hipoteczny. W 2018 r. 26,16 proc. pożyczkobiorców otrzymało fundusz prezentowy od uprawnionego członka rodziny. Nic dziwnego, że millenialsi w dużej mierze potrzebują pomocy finansowej od przyjaciół i członków rodziny, aby kupić nieruchomość, ponieważ jest to cześć drogi. W rzeczywistości Zillow poinformował w grudniu, że 54 procent kupujących w miastach wykorzystuje prezenty finansowe od członków rodziny lub przyjaciół, aby pokryć zaliczkę.
Ale jest nieco nieoczekiwane, aby dowiedzieć się, że tak duża część wnioskodawców FHA otrzymuje pomoc finansową – ponieważ hipoteka ma na celu pomoc wnioskodawcom znajdującym się w niekorzystnej sytuacji finansowej w budowaniu bogactwa poprzez posiadanie domu. Jedną z interpretacji tych danych może być to, że ci, którzy tradycyjnie byliby w stanie uzyskać konwencjonalną pożyczkę z pomocą rodziców, muszą teraz kupić pożyczkę FHA ze względu na zadłużenie z tytułu kredytu studenckiego, mniej aktywów finansowych, niską ocenę kredytową i bardzo drogie ceny domów — cztery czynniki nękające rynek milenialsów. A jeśli to prawda, oznacza to, że wielu już znajdujących się w niekorzystnej sytuacji finansowej, którzy skorzystaliby z pożyczek FHA, może zostać całkowicie wypchniętych z rynku zakupu domów, ponieważ nie mają dostępu do zewnętrznej pomocy finansowej.
Tak czy inaczej, wzrost ten pokazuje, o ile trudniej jest nabywcom domów po raz pierwszy uzyskać kredyt hipoteczny w sposób, który starsze pokolenia uznałyby za tradycyjny lub mniej ryzykowny sposób. Robią, co mogą.
