W nagłym posunięciu, mającym na celu pobudzenie gospodarki dotkniętej pandemią koronawirusa, Rezerwa Federalna obniżyła swój poziom odniesienia stopy procentowe prawie do zera , co może potencjalnie spowodować jeszcze niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych.
Czy to oznacza, że ty – potencjalny nabywca domu po raz pierwszy – powinieneś rzucić się na tę szansę na zakup domu? Krótka odpowiedź: postępuj ostrożnie. Eksperci twierdzą, że obecnie w gospodarce wiele się dzieje i nie powinieneś czuć presji, by podjąć ogromne zobowiązania finansowe, zwłaszcza jeśli nie masz pewności co do bezpieczeństwa pracy, gdy pandemia COVID-19 zmienia amerykańskie życie.
Z pewnością nie jest to okazja do zakupu, która zdarza się raz na pokolenie, mówi Holden Lewis, ekspert ds. nieruchomości i kredytów hipotecznych w firmie NerdPortfel . Zawsze będą dostępne domy do kupienia. Najlepiej kupować, gdy jesteś osobiście i zawodowo gotowy do ustatkowania się. Nie kupuj domu teraz tylko dlatego, że oprocentowanie kredytów hipotecznych jest niskie.
A więc głębokie oddechy. Nie musisz mieć wielkiego FOMO podobnego do Czarnego Piątku, jeśli jesteś bombardowany informacjami o bardzo niskich stopach procentowych, ale nie możesz sobie pozwolić na podjęcie prawdopodobnie największej finansowej decyzji w twoim życiu. Jeśli jednak znajdujesz się w bezpiecznym finansowo miejscu ze zdrowym kontem oszczędnościowym, które może przetrwać burzę finansową (i to dużą), kupno domu teraz może być korzystne.
dlaczego zawsze widzę 911?
30-letnia stała stopa oprocentowania kredytów hipotecznych oscyluje powyżej 3 procent, co jest najniższym wynikiem od prawie 50 lat, wyjaśnia Andrina Valdes, dyrektor ds. sprzedaży i dyrektor generalny Cornerstone Home Lending, Inc . Im niższa stawka kredytu hipotecznego, tym niższa może być miesięczna spłata kredytu hipotecznego. Tak więc każdy, kto stoi na płocie i myśli o kupnie domu, może teraz naprawdę skorzystać, kupując po rekordowo niskim tempie.
Oto, co jeszcze musisz wiedzieć o kupnie domu w dzisiejszym bezprecedensowym krajobrazie.
Informacje o stopach procentowych w tej chwili
Po pierwsze: potencjalni nabywcy domów, którzy słyszą szum o stopach procentowych od 0 do 0,25 procent, powinni wiedzieć, że oprocentowanie kredytów hipotecznych prawdopodobnie nigdy nie zejdzie tak nisko . Stopa funduszy federalnych to raczej stawka, jaką banki płacą za pożyczanie pieniędzy na noc, a federalni obniżyli tę stopę dwukrotnie w ciągu ostatnich dwóch tygodni, starając się stymulować gospodarkę. Jednak stopa funduszy federalnych ma również wpływ na konsumentów, ponieważ banki zazwyczaj oferują niższe stawki, co może pozwolić na tańsze pożyczki na wszystko, od kredytów hipotecznych po kredyty studenckie i karty kredytowe.
Jednak oprocentowanie kredytów hipotecznych jest już bliskie historycznie niskiemu poziomowi. Obecni właściciele domów korzystają z tych niskich stawek, zalewając pożyczkodawców wnioskami o refinansowanie. W miarę jak pożyczkodawcy przepracowują zaległości tych wniosków, 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu w rzeczywistości wzrósł w stosunku do najniższego poziomu z zeszłego tygodnia, zgodnie z Freddie Mac . Raport programu pożyczek sponsorowanych przez rząd z 12 marca pokazuje, że obecny 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu wynosi 3,36 procent, co stanowi wzrost o 0,07 w porównaniu z tygodniem, ale spadek o prawie cały punkt procentowy w porównaniu z rokiem poprzednim.
Zróbmy matematykę i dla uproszczenia nie nakładajmy na wydatki takie jak prywatne ubezpieczenie hipoteczne lub podatki (powinieneś zaplanować te ważne koszty, ale o tym później). Jeśli masz 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na 3,36 procent na pożyczkę w wysokości 300 000 USD, Twoja miesięczna spłata wyniesie 1324 USD. Gdyby stawki były o jeden punkt procentowy wyższe, tj. 4,36 procent, miesięczna spłata tej samej pożyczki wynosiłaby 1495 USD, czyli 171 USD więcej.
Jest jeszcze coś, co kupujący dom po raz pierwszy mogą przeoczyć: stopy procentowe, które widzisz w wiadomościach, mogą nie być konkretną stopą, do której się kwalifikujesz, mówi Guy Troxler, dyrektor ds. kredytów Centra pożyczkowe FedHome .
Wiele rzeczy może mieć wpływ na konkretną stopę procentową, na przykład kredyt, dochód, rodzaj kupowanego domu i wysokość zaliczki, mówi. Tak więc, chociaż oprocentowanie 30-letnich kredytów hipotecznych o stałym oprocentowaniu wynosi obecnie 3,36 procent, możesz nie kwalifikować się do tak niskiego oprocentowania.
Patrick Boyaggi, dyrektor generalny rynku kredytów hipotecznych Przyznać się , wyjaśnia, że tak, chociaż stopy procentowe są niższe, standardy gwarantowania kredytów hipotecznych pozostają wysokie i w niektórych przypadkach zaostrzają się, szczególnie dla wielu kupujących dom po raz pierwszy . To wszystko utrudnia zabezpieczenie finansowania potrzebnego na zakup domu.
Zapisać Przypiąć Zobacz więcej zdjęć Kredyt: Asysta Breno/Unsplash
Kupno domu w czasach społecznego dystansu
Innym wyzwaniem, z jakim mogą się zetknąć kupujący po raz pierwszy, jest niski poziom zapasów, zwłaszcza na rynku początkowym. Z jednej strony stawki są niskie, dzięki czemu płatności są bardziej przystępne, ale mniejsza liczba domów na rynku może spowodować, że ceny domów będą nieco wyższe niż normalnie, wskazuje broker Oznacz klamrę z Brace Homes by Berkshire Hathaway w Michigan.
Jednak przy tak wielu ludziach dystansujących się społecznie i poddających się kwarantannie podczas epidemii koronawirusa, spotkania takie jak otwarte domy i pokazy będą rzadsze. Ci, którzy nie muszą od razu sprzedawać swoich domów, mogą na chwilę wycofać swoje nieruchomości z rynku i zobaczyć, co się stanie, podczas gdy ci, którzy muszą sprzedać od razu, mogą obniżyć ceny, przewiduje Christina Leavenworth , pośrednik w handlu nieruchomościami na Florydzie.
Wpłynie to nie tylko na ceny domów, ale może wpłynąć na rynek wynajmu wakacyjnego. Jeśli podróżni będą nadal rezygnować z planów, właściciele domów wakacyjnych mogą mieć trudności z nadążaniem za swoimi wydatkami i możemy zobaczyć, jak te domy trafią na rynek po niższych cenach, mówi Leavenworth.
Jeśli ceny spadną w połączeniu z rekordowo niskimi stopami procentowymi, może to być jedyna okazja do zakupu, jak mówi. Ale teraz to tylko gra typu „poczekamy i zobaczymy”.
A jeśli duża liczba kupujących odłoży polowanie na dom na kilka miesięcy, sprawi to, że tegoroczna niegdyś zajęta jarmark wiosenny ogólnie mniej konkurencyjny. To kolejny szczęśliwy znak dla tych, którzy planują pozostać na kursie.
Ocena stabilności finansowej
Według raportu Moody Analytics pandemia koronawirusa niewątpliwie wywołała wiele niepokoju finansowego, ponieważ ponad połowa amerykańskich miejsc pracy jest obarczona wysokim lub umiarkowanym ryzykiem cytowane przez CNN . Amerykanie martwią się skróceniem godzin pracy, zwolnieniami i całkowitym zamknięciem ich firm.
Niepewność rynków finansowych jest czynnikiem przyczyniającym się do niskich stóp kredytów hipotecznych, które obserwujemy, mówi Troxler.
jakie jest znaczenie 411?
Jest prawdopodobne, że oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie, gdy minie niepewność związana z tą pandemią, mówi. Na przykład po opracowaniu szczepionki lub po wykazaniu skuteczności protokołów ograniczania lub leczenia.
Jeśli chodzi o zaliczki, Boyaggi twierdzi, że kupujący z co najmniej 10-procentowym spadkiem są w dobrej sytuacji, aby rozważyć zakup domu.
Jeśli jednak planujesz skorzystać z programu pożyczek z niską zaliczką, możesz poczekać, aby zobaczyć, jak COVID-19 wpływa na rynek mieszkaniowy. Jeśli obniżysz tylko 3 procent, a ceny mieszkań spadną o więcej niż 3 procent, możesz znaleźć się pod wodą. Jeśli kupujesz dom na dłuższą metę – ponad 10 lat – krótkoterminowe wahania cen domu stają się mniej istotnym czynnikiem.
Nawet jeśli masz poczucie bezpieczeństwa pracy podczas pandemii i masz przygotowaną dużą zaliczkę, jest kilka rzeczy, które powinieneś wziąć pod uwagę podczas ważenia, czy teraz jest rzeczywiście odpowiedni czas na zakup. Ogólnie rzecz biorąc, koszty mieszkaniowe – które obejmują nie tylko kredyt hipoteczny, ale także podatki, ubezpieczenie, media, opłaty za utrzymanie, składki na stowarzyszenia właścicieli domów – nie powinny przekraczać więcej niż 35 procent twojego wynagrodzenia do domu, aby czuć się najbardziej komfortowo finansowo, mówi Certified Certified Profesjonalny Planista Cynthia Meyer .
Jeśli masz dobry kredyt, prawdopodobnie pożyczkodawca hipoteczny będzie skłonny pożyczyć ci więcej, ale to nie znaczy, że musisz pożyczać aż tak dużo, mówi.
Kolejna wskazówka od Meyera: Rozważ hakowanie domu kupując małą, wielorodzinną nieruchomość, mieszkając w jednym mieszkaniu i wynajmując resztę. Możesz także wynająć wolny pokój w swoim nowym domu lub mieszkaniu, co może być łatwiejsze dla kupujących, którzy nie mają dzieci, a dodatkowy dochód pomoże spłacić kredyt hipoteczny i zapewni dodatkowe źródło dochodu podczas recesji.
Aby czuć się pewnie w swojej decyzji, najlepiej nie tylko porozmawiać z pożyczkodawcą, ale także współpracować z planistą finansowym, aby ustalić, czy zakup domu teraz ma sens finansowy dla Twojej wyjątkowej sytuacji.
